Le taux des prêts immobiliers en Inde doit être lié à un indice de référence externe

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De nouvelles règles d’emprunt s’appliquent aux consommateurs indiens désireux de souscrire un prêt immobilier, un prêt auto ou un prêt personnel. En effet, depuis le 1er octobre 2019, le taux d’intérêt est lié à un indice de référence externe décidé par la banque. Depuis le 1er avril 2016, les banques accordent des prêts à un taux d’intérêt lié au coût marginal des taux d’intérêt des fonds (MCLR).

Obligation de lier les taux d’intérêt à un indice externe

Pourquoi demande-t-on aux banques de passer du MCLR à un indice externe ? Le MCLR d’une banque est une référence interne et dépend en grande partie du coût des fonds de chaque établissement.

Important L’inconvénient de cette méthode est qu’elle ne tient pas pleinement compte de l’impact des révisions des taux de prise en pension.

Alors que les taux directeurs étaient en baisse, cet indicateur n’a pas été totalement intégré aux calculs, et même l’impact complet de la diminution des taux s’est produit avec un décalage. Aussi, à l’avenir, les prêts seront liés à un indice de référence externe. Toutefois, pour les emprunteurs ayant contracté des prêt immobilier ou des crédits auto corrélés au MCLR de la banque, à son taux de base de la banque ou au taux directeur, les contrats peuvent être maintenus jusqu’à leur échéance.

Important À compter du 1er octobre 2019, la banque centrale indienne impose aux banques de lier tous les nouveaux prêts personnels à taux variable à un indice de référence externe.

La RBI les autorise néanmoins à choisir entre quatre références, et même à choisir un spread supérieur au taux de référence.

Choix entre quatre indices de référence pour les banques prêteuses

Les quatre indices de référence parmi lesquelles la banque peut choisir sont les suivantes :

  • Le taux de prise en pension de la politique de la Reserve Bank of India
  • Le rendement des bons du Trésor à 3 mois du gouvernement indien
  • Le rendement des bons du Trésor à 6 mois du gouvernement indien
  • Tout autre taux d’intérêt du marché de référence publié par la Financial Benchmarks India Private Ltd (FBIL).

Important La plupart des banques ont choisi comme référence externe le taux de prise en pension de la RBI ou RLLR.

SBI a été la première banque à proposer des prêts immobiliers RLLR en juillet 2019. Elle a cependant mis un terme à ce plan en septembre et l’a remplacé par une nouvelle version. Par la suite, plusieurs autres banques, telles que Canara Bank, Andhra Bank, Punjab National Bank, la Banque centrale indienne, Corporation Bank, IDBI Bank et Bank of Baroda ont lancé leur programme de prêt immobilier RLLR.

Vers un ajustement rapide des mensualités de crédit suivant l’évolution du RLLR

Important Les prêts liés à un indice de référence externe devraient permettre une meilleure prise en compte des taux directeurs suivant les déclarations de RBI lors de sa réunion bimensuelle de politique monétaire. À ce titre, la RBI a demandé aux banques de revoir le taux de référence au moins une fois par trimestre.

Par exemple, si le RLLR de la banque est de 6,25 % et le spread de 0,5 %, le taux d’intérêt du crédit à l’habitat est de 6,75 %. Désormais, si le taux de prise en pension baisse de 25 points de base, soit 0,25 %, le taux d’intérêt du prêt au logement subira une baisse égale dans les trois mois. Le revers des prêts liés au RLLR est que, si le taux de prise en pension augmente, le taux d’intérêt augmentera aussi sans grand décalage temporel.

Important Ainsi, la prochaine fois que la RBI révisera le taux de prise en pension, les détenteurs d’un crédit logement doivent s’attendre à un impact rapide des révisions dans un sens ou l’autre, c’est-à-dire un accroissement ou un allègement de leurs mensualités.

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