La FCA change les règles de financement de véhicules au Royaume-Uni

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Au Royaume-Uni, des mesures de répression ont été proposées par le régulateur pour lutter contre les prêts auto abusifs. La Financial Conduct Authority (FCA) envisage d’interdire à certains concessionnaires la perception de commission sur les ventes de véhicules basées sur le taux d’intérêt du financement. L’objectif est d’éviter que les intermédiaires agissent à l’encontre des intérêts des clients, et faire potentiellement économiser à ces derniers un total de 165 millions de livres.

Les souscripteurs de crédits auto paient trop cher

Un sondage mené par le prêteur peer-to-peer Zopa auprès de 2 000 conducteurs a révélé que

Ceux qui optent directement pour la première offre de crédit auto dépensent en moyenne 11 000 £ de plus au cours de leur vie que ceux qui prennent le temps de chercher des propositions plus avantageuses.

De plus, près de la moitié des sondés n’avaient aucune idée du type de financement qu’ils ont souscrit.

D’après Didier Baclin, directeur des produits chez Zopa,

Les contrats financiers complexes, le jargon, les difficultés rencontrées pour comparer les prix expliquent que de nombreux Britanniques paient plus qu’ils ne le devraient. Les acheteurs admettent d’ailleurs ne pas comprendre la terminologie et les options financières qui leur sont présentées.

Didier Baclin

Parmi les consommateurs invités par Zopa à identifier l’option de financement automobile la moins chère parmi cinq options, 90 % ont eu du mal à choisir.

Important De plus, un quart d’entre eux ont contracté un emprunt qu’ils ne pensaient pas pouvoir se permettre.

En mars, la FCA a découvert que des personnes ayant pris un prêt automobile ont peut-être été surfacturées de 1 000 £ sur les intérêts.

Modification du cadre réglementaire pour les solutions de financement de véhicules

Mark Turner, directeur général du département Compliance and Regulatory Consulting de Duff & Phelps, explique que

Les concessionnaires et les sociétés de financement risquent de subir des pressions sur leurs marges et de faire l’objet d’un contrôle réglementaire plus strict.

Mark Turner

Important Certaines techniques de vente qui étaient considérées auparavant comme standard pourraient ne plus être acceptées par les autorités de régulation.

La FCA déplore le fait que

Certains concessionnaires sont motivés par des incitations financières qui les empêchent d’agir dans le meilleur intérêt du client.

Mark Turner tempère cependant en affirmant qu’

Il existe également des revendeurs proposant des produits innovants et rentables de manière totalement transparente.

Mark Turner

Pour d’autres experts du marché,

Les crédits auto ne constituent pas toujours la meilleure manière d’acheter une voiture.

Payer au comptant est simple, ne nécessite pas de vérification de la solvabilité et permet souvent de négocier un rabais auprès du concessionnaire.

Les principales options de financement d’une voiture

Important Avec un contrat de location-vente, l’acheteur verse un acompte, généralement de 10 %, pour récupérer le véhicule, et s'acquitte du reste sur une période de un à cinq ans.

À la fin du contrat de location, il aura intégralement remboursé le véhicule. Cette formule a l’avantage :

  • de taux d’intérêt bas,
  • de modalités de remboursement flexibles,
  • de ne souffrir d’aucune restriction de kilométrage.

Cependant, les mensualités sont généralement élevées.

Les financements vendus par les concessionnaires avec la voiture durent entre deux et quatre ans. L’acquéreur règle un acompte puis des mensualités pendant toute la durée du contrat. À la fin, il a le choix entre :

  • payer un montant forfaitaire pour devenir propriétaire du véhicule,
  • le restituer,
  • signer un nouvel accord pour une autre voiture.

Les mensualités et l’acompte sont moindres et le contrat est flexible, mais le kilométrage est limité.

Les entreprises apprécient également la location classique. Les loyers couvrent la dépréciation du véhicule et l’utilisateur n’a pas à se soucier de l’amortissement et des coûts de maintenance. Toutefois, une limite de kilométrage est imposée.

Quant au prêt personnel, son montant est plafonné à 25 000 £ pour un remboursement en 2 à 7 ans. L’emprunteur dispose immédiatement de sa voiture sans contrainte de kilométrage, mais le taux d’intérêt est généralement supérieur.

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