L’endettement des Américains lié à l’automobile est hors de contrôle

Endettement américain avec l'auto

Selon une étude du Wall Street Journal (WSJ), les prêts très longs, souvent accordés à des taux d’intérêt très élevés, deviennent la norme pour les Américains qui achètent une voiture. Ces derniers ont d’ailleurs du mal à suivre financièrement, surtout s’ils possèdent des modèles nécessitant des réparations coûteuses. Plus largement, le niveau de l’encours des prêts automobile est un signal inquiétant pour les consommateurs, l’industrie automobile et l’économie dans son ensemble.

Net allongement de la durée des prêts auto pour compenser un montant en hausse

D’après le cabinet d’évaluation du crédit Experian PLC,

Environ 33 % des crédits auto pour des véhicules neufs souscrits au premier semestre 2019 ont une durée supérieure à 6 ans, alors que cette proportion était inférieure à 10 % il y a 10 ans.

Important Leur montant moyen a également augmenté de près d’un tiers au cours de la dernière décennie pour atteindre 32 119 dollars, ce qui explique que les prêteurs aient allongé leur durée. Le remboursement s’effectue donc en 69 mois environ, un record. Entre le 1er janvier et le 30 juin 2019, 1,5 % des prêts destinés à l’acquisition de véhicules neufs sont contractés pour 85 mois ou plus, alors que 5 ans plus tôt, ces financements sur 8 et 9 ans étaient pratiquement inexistants.

Le site de vente de voitures Edmunds ajoute qu’

Un tiers des acheteurs de voitures neuves incluent dans leur nouvel emprunt des dettes associées à un ancien véhicule, contre environ 25 % avant la crise financière.

La voiture, un poste de dépenses de plus en plus lourd pour les ménages

Cette situation rompt avec le fonctionnement du financement automobile qui a prévalu pendant des décennies, lorsque les personnes réglaient leur achat au comptant ou remboursaient leur prêt en quelques années.

Important Aujourd’hui, les crédits auto s’apparentent à gouffre financier sans fin, qui est souvent transféré dans la voiture suivante, au détriment du budget des ménages et de l’épargne.

Selon les analystes de WSJ,

Ce basculement est la conséquence de la reprise économique à la fin des années 2000, avec la libéralisation d’une demande latente importante, et des taux d’intérêt proches de zéro.

En plus d’une vague d’achat, le prix faible du carburant a contribué au succès des cross-overs et pickup plus coûteux. En parallèle, les nouvelles technologies, très prisées, ont fait grimper le prix des voitures. De leur côté, les revenus des ménages ont progressé plus lentement.

Si cette dynamique a permis de sauver le secteur l’automobile, comme le souligne le WSJ,

Les consommateurs se sont retrouvés à dépenser 35 000 dollars ou plus pour leurs voitures personnelles, grevant leur budget mensuel par des mensualités lourdes et ayant une dette à vie sur les bras.

Les défaillances et les saisies sont également à la hausse.

Et en cas de récession généralisée ou de contraction naturelle consécutive à une période de croissance continue, davantage d’emprunteurs seront dans l’incapacité de payer les 500 dollars mensuels pour lesquels ils se sont engagés sur 6 ans.

Conseils pour maitriser le budget auto des nouveaux acheteurs

Pour éviter de telles déconvenues, les futurs acheteurs doivent se fixer un budget précis à ne pas dépasser, en se limitant notamment en termes de taille et d’options sur le véhicule.

Important De nombreux outils en ligne permettent de déterminer précisément et gratuitement ce plafond.

Ceux qui souhaitent conserver la voiture sur le long terme, les voitures d’occasion récentes, éventuellement certifiées, représentent une bonne option.

L’ancien propriétaire a supporté la dépréciation, et le nouveau bénéficie d’un véhicule en bon état et fiable.

S’agissant du financement, il est essentiel de comparer l’offre du concessionnaire avec celle d’établissements spécialisés.

Attention aux prêts au taux excessif qui visent principalement les individus ayant une mauvaise cote de crédit ou aux revenus modestes.

Enfin, l’emprunteur doit penser aux conséquences d’un éventuel coup dur (perte d’emploi, maladie, accident…) sur sa capacité de remboursement, au risque d’être lourdement sanctionné.

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