Le crédit conso, une solution de financement pratique, mais pas sans risque

Credit consommation solution financement pratique

Pour financer des équipements pour le foyer, réaliser de petits projets, ou combler un besoin de trésorerie, un Français sur quatre souscrit un prêt à la consommation. 26,8 % de la population détenait ainsi un tel emprunt en 2018, révèle l’Observatoire des crédits aux ménages de la Fédération bancaire française.

Des mesures législatives pour protéger les consommateurs

Pour les particuliers, le crédit à la consommation couvre un large éventail de besoins.

En effet, hormis la construction ou l’acquisition d’un logement, qui requiert un emprunt immobilier, le prêt conso est la solution pour les achats d’autres biens et services d’un montant allant de 200 euros à 75 000 euros.

Simple, accessible sans formalités complexes, il séduit les ménages, qui y recourent parfois sans mesurer pleinement la portée de leur engagement.

Afin de renforcer leur protection, notamment contre le surendettement, le législateur a prévu une série de mesures.

Important Ainsi, l’organisme financier doit remettre à tout demandeur d’un crédit une fiche standardisée d’information mentionnant tous les éléments importants (montant, monnaie, TAEG, nature du prêt, garantie réclamée, etc.).

Ces données doivent permettre au souscripteur de vérifier sa capacité de remboursement et de comparer plusieurs offres.

Le prêteur doit également évaluer la solvabilité de son client en contrôlant notamment une éventuelle inscription au Fichier national des incidents de paiement (FICP).

Enfin, la loi accorde à l’emprunteur un délai de rétractation de 14 jours calendaires après la signature du contrat pour renoncer à son prêt sans frais ni justification.

Différents types de crédit à la consommation pour des besoins variés

Important fonction des besoins de chacun, de nombreuses formules de crédit à la consommation existent.

Le prêt personnel à taux fixe attractif (1,28 % en moyenne début octobre) est facile à obtenir, s’utilise librement, et le coût total est connu dès le départ, évitant les mauvaises surprises.

Pour des dépenses importantes, un prêt affecté (prêt auto, prêt travaux) est préférable pour la sécurité qu’il offre.

Dédié au financement d’un bien ou d’un service spécifique, il est annulé automatiquement en cas de non-livraison ou de non-exécution de la prestation. De même, si le prêt n’est pas accordé, le contrat de vente est déclaré nul. Et le remboursement ne commence qu’à réception du véhicule ou de réalisation du service. Le TAEG est en revanche plus élevé (autour de 1,90 %) et le délai de réflexion légal est limité à 3 jours après la livraison.

Pour du mobilier, des appareils high-tech ou électroménagers, certains commerces proposent un paiement fractionné sans frais.

Toutefois, l’emprunteur a intérêt à vérifier qu’il ne s’agit pas d’un crédit renouvelable souvent associé à un programme de fidélité.

Il s’agit d’une réserve d’argent renouvelable chaque année dans laquelle il peut puiser à tout moment et qui se reconstitue après chaque remboursement.

Important Son principal inconvénient est le taux d’intérêt, variable et extrêmement élevé, de l’ordre de 15 à 20 %.

Pour cette raison, la durée de remboursement ne peut dépasser 3 ans et 5 ans respectivement selon que le montant du crédit revolving soit inférieur ou supérieur à 2 000 euros.

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