L’explosion des prêts personnels, un potentiel signal d’alarme pour l’économie américaine

 explosion pret personnel

Selon les principales sociétés de crédit à la consommation, Equifax, Experian et TransUnion, la production de prêts personnels a enregistré une croissance à deux chiffres sur un an, un record depuis la période précédant la grande récession. L’explosion de la dette des ménages surprend les experts alors que l’économie est florissante et que les salaires ont augmenté pour de nombreux travailleurs.

Explosion des crédits personnels avec la multiplication des fintechs

D’après Experian,

« Le solde moyen des crédits personnels s’élève désormais à 16 259 dollars »

Presque autant que celui des emprunts à la carte de crédit. La Banque de réserve fédérale de New York annonce ainsi une dette de consommation américaine à un niveau record.

Important L’explosion de ces prêts personnels au cours des dernières années a coïncidé avec une explosion des applications et des fintechs qui ont facilité leur souscription à distance. Selon TransUnion,

« La part de ces dernières sur le total est passée de 5 à 40 % entre 2013 et 2019 ».

Les responsables ajoutent que

« Plus de 20 millions d’Américains détiennent aujourd’hui un de ces emprunts non garantis, soit une augmentation de 100 % depuis 2012 ».

Equifax annonce pour sa part un encours cumulé de 115 milliards de dollars de prêts personnels en octobre, nettement en dessous de celui des cartes de crédit (880 milliards de dollars) et des financements automobiles (1 300 milliards de dollars). Pour l’instant, il estime que

« Ceux-ci ne représentent donc pas un risque majeur pour l’ensemble du système financier ».

Une croissance très rapide surveillée de près par les économistes

Pour autant, les économistes constatent que la dette personnelle des Américains se rapproche du pic de janvier 2008. De plus, la plupart des sociétés de technologies financières qui ont accordé ces crédits personnels n’existaient pas lors de la dernière crise et leur solidité en période de ralentissement n’est donc pas connue.

Les experts surveillent ainsi de près les signes de difficultés pour les ménages à payer leurs factures et rembourser leur dette, les dépenses de consommation étant l’un des piliers de l’économie nationale.

L’endettement en hausse inquiète d’autant plus que les personnes recourant au prêt personnel auprès des fintechs ont majoritairement une cote de crédit comprise entre 620 et 699, ce qui traduit des incidents de paiement passés. Pour les prêteurs, il ne s’agit que de conséquences ponctuelles d’un aléa de la vie (perte d’emploi, urgence médicale), insistant sur le fait que la majorité de leurs clients jouissent d’une bonne situation financière.

En cas de difficulté de remboursement, les emprunteurs s’adressent à des sociétés spécialisées dans la consolidation de crédits pour demander un allègement de leurs échéances ou négocier un étalement de leur dette afin d’améliorer leur score.

Un taux de défaillance maîtrisé, mais qui pourrait augmenter avec le volume de prêts

Les FinTechs affirment par ailleurs aider les Américains à faire des choix financiers plus judicieux et à les protéger du surendettement. Les comparateurs de taux se multiplient, et la plupart des organismes prêteurs plafonnent leurs taux d’intérêt à 36 %, évitant ainsi tout prêt sur salaire.

Certaines enseignes comme LendingClub proposent par ailleurs des rabais aux consommateurs qui transfèrent directement les fonds empruntés vers leurs créanciers pour régler leurs factures au lieu de les faire transiter d’abord sur leur compte bancaire.

Pour l’instant,

« Le taux de défaillance des prêts personnels est de 4,5 % »

Selon Equifax, un niveau nettement inférieur aux 8,4 % observés en janvier 2008. Toutefois, à mesure que la production croît, le potentiel de souffrance devient plus élevé.

Important De plus, les dernières données de la Banque de réserve fédérale de New York montrent que la dette liée aux cartes de crédit continue d’augmenter parallèlement aux emprunts personnels.

D’aucuns redoutent ainsi que de nombreux Américains contractent des crédits personnels pour assumer davantage de dettes ou de dépenses sur leurs cartes de crédit, entraînant un déséquilibre dangereux de leurs finances.

Archives

Le meilleur taux pour votre crédit conso
Montant de votre prêt
Durée
12 ans
Je compare les taux
à la une
publicite
services
publicite
Trouver gratuitement
et en 5 minutes le meilleur
taux sur notre comparateur
crédit conso
quels taux ?
Crédit conso
En quelques minutes, comparez les meilleures offres de crédit adaptées à votre projet.
Étude
gratuite et sans
engagement
obtenez des taux personnalisées en quelques minutes
Quel taux pour votre crédit ?

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.