Quel crédit conso choisir pour financer ses achats ?

 Portefeuille de pièces et billets euros

Les crédits à la consommation sont l’un des crédits les plus adaptés au budget des ménages. En général, il existe deux types de crédits à la consommation : le prêt personnel et le crédit renouvelable mais il convient de ne pas confondre ces deux types de crédits. Ces crédits sont accordés avec le minimum de condition et de gage afin de pouvoir financer tous types de projets.

Les prêts personnels sont des crédits sur mesure qui sont compatibles à toutes catégories de ressources financières. C’est un emprunt qui sert à financer des projets assez légers et dont le remboursement s’étale sur quelques mois.

Grâce à une multitude d’offres proposées par les banques, ce type de crédit à la consommation fait l’objet d’un plafond fixé par les dispositions légales. Ce sont les salariés qui ont le plus souvent recours à ce genre d’emprunt et les prêts personnels figurent parmi les piliers du chiffre d’affaires des banques.

En ce qui concerne le crédit renouvelable, il se rapproche plus ou moins d’un prêt personnel, à quelques exceptions près. Toutes fois, un crédit renouvelable peut être assimilable à un prêt personnel sous certaines conditions.

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Les points qui les différencient

Le prêt personnel sert à financer n'importe quel projet (achat d’une voiture, réalisation d’une rénovation de moindre envergure, financement des vacances). Le Code de la consommation fixe toutefois un plafond de 75 000 € pour éviter les risques de non-remboursement.

Les dossiers requis pour obtenir ce type de crédit sont dans la plupart du temps faciles à rassembler et le délai d’analyse du dossier est plus ou moins court. La garantie se base sur le salaire de l’emprunteur mais certaines banques exigent des gages en nature.

En matière de remboursement, le prêt personnel est amortissable à court terme. On paye généralement des mensualités constantes.

Le crédit renouvelable a quelques points communs avec le prêt personnel mais il existe quelques particularités qui différencient les deux types de crédit.

En effet, en matière de crédit renouvelable, la banque met à votre disposition une certaine somme d’argent. Une somme que vous pourrez utiliser en totalité ou partiellement. Par conséquent, vous ne payez que la somme que vous avez utilisée et le montant alloué se reconstitue à chaque remboursement.

Mais le taux d'intérêt d'un crédit renouvelable est un peu exorbitant (environ 20%). Souscrire à ce type de crédit est rentable seulement pour ceux ou celles qui ont un besoin ponctuel de trésorerie.

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Les dispositions légales offrent quelques alternatives

La loi Lagarde votée en 2010 donne aux emprunteurs la possibilité d’obtenir un prêt personnel à partir d’un crédit renouvelable d’une valeur supérieure à 1000 euros.

Dans le cas d’un renouvèlement du contrat de crédit renouvelable, l’emprunteur a le droit de faire une demande de basculement, c'est-à-dire transformer le crédit renouvelable en prêt personnel.

Un des grands avantages du crédit renouvelable est la possibilité de le réactiver même après une année de non-utilisation. Mais deux années d’inactivité engendrent la résiliation du contrat.


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