Quel mode de financement choisir lors de l'acquisition d’une nouvelle voiture ?

Achat de voiture par un couple

Une réflexion sur l’usage du véhicule s’impose avant d’opter pour un mode de financement pour l’acquisition d’une voiture. En effet, la solution préconisée pour un gros rouleur ne correspond pas forcément à celle adaptée à un conducteur qui n’effectue que de petits trajets. La question de la possession du véhicule se pose également. Car, certains conducteurs aiment changer régulièrement de voiture, alors que d’autres préfèrent utiliser le même véhicule sur des années.

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Acheter au comptant ou à crédit

L’achat au comptant apparaît comme la solution logique si l’acquéreur dispose du budget nécessaire pour ce faire. Selon Céline Genzwurker-Kastner, la directrice juridique de l’Automobile club association (ACA), ce n’est pas forcément de la meilleure option. Selon ses explications,

si vous décidez d’acheter un véhicule neuf, prenez en compte qu’il peut perdre 25 % de sa valeur en une année et qu’il peut être plus intéressant que cette somme soit laissée disponible pour parer à des imprévus du quotidien ou placée sur un support d’épargne.

Céline Genzwurker-Kastner.

Ce mode de financement demeure toutefois envisageable pour l’achat d’un véhicule d’occasion, vu que cela n’engage généralement pas de sommes trop élevées.

Le crédit auto est ainsi préconisé. Pour Céline Genzwurker-Kastner,

cette possibilité est particulièrement adaptée aux gros rouleurs qui ont besoin d’un véhicule leur appartenant tout de suite.

Céline Genzwurker-Kastner.

L’acheteur pouvant opter soit pour un crédit à la consommation classique, soit pour un crédit affecté. La deuxième option est généralement préférable : l’octroi du crédit étant lié à l’acquisition du véhicule.

Le paiement des mensualités ne débute qu’après réception de la voiture. Le prêt peut ainsi être annulé si l’achat n’a pas lieu. Ce qui constitue un filet de sécurité.

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La location, une solution à étudier

Pour ceux qui souhaitent avoir un véhicule neuf, et qui aiment en changer régulièrement, la location avec option d’achat (LOA) est un mode de financement intéressant. Également connue sous le terme « leasing », cette solution consiste à louer un véhicule pour un « loyer mensuel » fixe et déterminé en fonction de plusieurs paramètres (le prix du véhicule, la durée de la location, le kilométrage annuel, l’apport fourni par l’acheteur). La durée du contrat varie généralement de deux à six ans.

À l’échéance, il est possible d’acheter le véhicule au prix convenu à la signature du contrat, ou de louer un autre. Ce mode de financement est certes plus onéreux qu’un crédit, il offre cependant un bon avantage. Selon les explications de Céline Genzwurker-Kastner :

La LOA permet d’avoir accès à des véhicules de gamme supérieure et de bénéficier de nombreux services comme l’entretien du véhicule qui ne sont pas associés à un crédit classique.

Céline Genzwurker-Kastner.

Autre solution : la location longue durée ou LDD. À la différence de la LOA, ce mode de financement ne permet pas d’acheter le véhicule à la fin du contrat. Il permet toutefois d’accéder à une nouvelle voiture. La durée de la location varie généralement de un à six ans. Le kilométrage étant limité, la LDD ne convient pas vraiment aux grands rouleurs. Elle est toutefois adaptée aux personnes qui accordent peu d’importance à la question de la possession du véhicule.

Enfin, le crédit ballon est aussi une solution envisageable. Il s’agit d’une sorte d’amalgame entre le crédit affecté et la LOA. L’offre repose sur les mêmes principes que la LOA (location sur une période pouvant aller entre un et quatre ans, versement d’un apport). Elle se distingue de la LOA par le fait que les sommes payées mensuellement ne sont pas considérées comme un loyer, mais comme des mensualités.

Leur montant est également moins élevé que pour le remboursement d’un crédit affecté, car il s’agit uniquement du remboursement des intérêts. À l’échéance du contrat, l’emprunteur a le choix entre changer de voiture et repartir sur un nouveau crédit ballon, poursuivre la location, revendre le véhicule pour rembourser le prêt en totalité, ou encore le racheter au prix fixé à la signature du contrat.


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