Les moyens de profiter de la marge de crédit malgré la hausse des taux

 Gestion de la marge de crédit

Après l’augmentation récente de 0,25 % du taux directeur par la Banque de Canada, les prêts hypothécaires, ainsi que les marges de crédits ont également dû subir cette hausse. Les dettes des ménages canadiennes sont en majorité caractérisées par des prêts hypothécaires qui constituent les 77 % de leurs dettes. Viennent ensuite les marges de crédits, en représentant pour elles seules les 48 %. Les marges de crédit figurent parmi les modalités les plus vulnérables par rapport à la hausse du taux directeur.

Selon les conseils de M. Fortin, syndic autorisé en insolvabilité et en même temps président de Jean Fortin et Associés, rembourser rapidement sa marge de crédit est une option très avantageuse. La hausse du taux est dans ce cas minime, mais il faut surveiller de près les autres augmentations, pour ne pas se retrouver dans une mauvaise situation financière.

Les marges de crédits sont aussi avantageuses, car elles sont beaucoup plus simples et maniables, alors que le taux est largement moins élevé.

Le remboursement d’une marge de crédit doit être effectué dans les trois ans, pour que le frais d’intérêt ne dépasse pas les 1300 dollars.

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Les avantages d’un remboursement à court terme

Que l’on opte pour un remboursement à court ou à long terme, il n’y aura aucune différence, vu qu’il est ici sujet d’une petite hausse de 0,25 %. Alors, pour une marge de crédit de 10 000 dollars, le taux annuel est aux environs de 50 dollars.

Même si ce montant paraît minime, si jamais d’autres augmentations viennent s’y ajouter, le budget des ménages deviendrait énorme. Dans ce cas, M. Fortin conseille tous les emprunteurs de marge de crédit d’être prudents et vigilants. Il favorise également le remboursement à court terme. Il termine ainsi par :

il faut observer la tendance : les taux commencent à augmenter et on ne sait pas où cela va s’arrêter.

M. Fortin.

Le taux préférentiel en hausse

La souplesse et la commodité des marges sont avantageuses pour les consommateurs. Le système de la marge fonctionne comme la carte de crédit, mais cette fois-ci avec moins de taux d’intérêt. Pour la somme en supplément, l’institution financière de l’emprunteur s’occupe de la placer à la disposition de son client. Ce dernier peut alors faire le prêt selon ses besoins et selon les limites imposées dès le début.

L’approbation d’une marge de crédit, de la part de la banque est conditionné par un dossier de crédit soit de qualité, mais surtout un certain niveau de revenus. À savoir que les remboursements mensuels, ainsi que le taux d’intérêt exorbitant ne sont pas effectifs pour la marge de crédit, c’est tout le contraire d’un prêt personnel.

Selon les dires de Pierre Fortin :

en moyenne, les taux d’intérêt sur un prêt personnel de 10 000 dollars et plus sont d’environ 10 %, mais varient en fonction du dossier de crédit du consommateur

M. Fortin.

Il est ainsi clair que les emprunteurs de marge de crédit bénéficient des taux amoindris, aux environs de 8 %. Mais comment les calculer ? On prend note de la base du taux préférentiel afin d’ajouter un certain pourcentage. Mais selon toujours les explications de M. Fortin :

or le taux préférentiel est directement relié au taux directeur et dès le mois prochain, les consommateurs qui ont une marge de crédit vont noter un changement dans le taux d’intérêt appliqué à celle-ci.

M. Fortin.

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Ce qu’il faut ainsi savoir :

Concernant une marge de crédit de 10 000 dollars, si l’emprunteur paie mensuellement le minimum exigé par son institution financière (66 dollars), au fil des cinq ans, la somme déboursée atteint par conséquent les 4000 dollars d’intérêt, alors que le remboursement du capital n’a même pas encore abouti.

Le remboursement total de la même marge de crédit est beaucoup plus avantageux si l’emprunteur choisit de rembourser dans les trois ans. À la suite, le frais d’intérêt ne coûte que 1300 dollars.

Après la hausse du taux directeur, les prêts étudiants, ainsi que les prêts automobiles vont aussi subir une augmentation de taux d’intérêt.


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