Comment estimer sa capacité d’emprunt ?

Emprunt financier pour achat de voiture

Le montant qu’une personne peut emprunter pour s’acheter une voiture dépend de quelques facteurs décisifs sur lesquels repose la décision des banques.

Selon les résultats de l’analyse effectuée par la BNP Paribas Fortis sur les crédits auto, l’on enregistre une perpétuelle hausse sur les montants demandés aux banques à cet effet. Toutefois, les établissements financiers doivent considérer certains facteurs avant d’octroyer un crédit à un emprunteur, mais aussi pour déterminer la somme qu’ils peuvent lui accorder.

Certains éléments sont capitaux pour les organismes bancaires pour l’attribution d’un crédit en vue de l’achat d’une voiture. Parmi ces éléments figure notamment la solvabilité du demandeur, qui détermine la capacité d’emprunt, mais aussi la capacité de remboursement de l’emprunteur.

Les banques doivent s’assurer que l’emprunteur soit capable de rembourser son emprunt dans son intégralité. Mais la solvabilité du client repose, elle aussi, sur d’autres facteurs qui doivent être minutieusement considérés. L’équilibre entre les revenus et les dépenses doit aussi être établi afin de juger la capacité de gestion des finances de l’emprunteur.

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La banque doit connaître son emprunteur

La question n’est pas seulement de savoir si le client parvient à rembourser ses dettes, mais aussi et surtout s’il est capable de les rembourser selon les délais, dans le respect des conventions d’emprunt établies entre lui et l’établissement de financement qui lui a octroyé le prêt.

La première tâche d’un organisme financier avant d’octroyer un crédit à un client, c’est de fouiller dans son passé, voire son présent, financier par rapport au domaine de l’emprunt. Pour ce faire, la banque va s’informer sur les prêts que le client a déjà effectués en son nom, et vérifier sa capacité de remboursement.

Chaque détail est important, surtout en ce qui concerne les délais de paiement qui doivent être respectés. Pour cela, la banque devra consulter une base de données appelée : CPP ou la Centrale des crédits particuliers, qui contient toutes les informations qui se rapportent à la totalité des contrats de crédit des particuliers.

Dans le cas où l’emprunteur a déjà enregistré un retard dans le remboursement de ses dettes, il se verra classer dans une « liste noire », ce qui risque de diminuer ses chances d’obtenir de nouveaux crédits, ou de s’en faire accorder avec des conditions plus strictes et des frais plus élevés. En outre, les relations que le client entretient avec sa banque font aussi office de garantie. Sans oublier la sécurité offerte par la stabilité de l’emploi de l’emprunteur.

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L’emprunteur est-il un bon gestionnaire ?

Avant d’octroyer un crédit, l’établissement emprunteur doit savoir si la somme demandée sera destinée à l’achat d’une voiture neuve ou une voiture d’occasion. En effet, le montant ainsi que la valeur du taux annuel effectif global ne seront pas les mêmes dans un cas ou dans l’autre. L’achat d’un véhicule d’occasion demandera une somme moins importante, mais engendrera un TAEG plus conséquent que pour celui d’une voiture neuve.

Afin d’encourager une banque à lui accorder un prêt auto, l’emprunteur doit pouvoir prouver qu’il ne dépense pas plus qu’il n’en a. L’établissement de financement demandera un justificatif de revenu : une fiche de paie pour les salariés et un bilan des résultats intermédiaires pour les indépendants, plus sa dernière déclaration d’impôt. Parallèlement, une liste des dépenses lui sera exigée afin que la banque puisse calculer sa capacité de remboursement, mais aussi d’épargne.

L’emprunteur peut calculer à l’avance le montant de son crédit, tout en prévoyant une marge raisonnable pour se prémunir des éventuels imprévus qui pourraient engendrer un retard de paiement.


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