Les solutions de financement possibles pour l'achat d'une voiture

 Analyse de financement de voiture

Qu’il s’agisse d’une voiture neuve ou d’occasion, la question du financement représente souvent un frein à l’achat. Pour ceux qui ne disposent pas d’économies suffisantes pour s’offrir le modèle de leurs rêves, dans la catégorie des crédits à la consommation, il existe le prêt auto, dédié au financement d’un véhicule. Cette appellation générique couvre différents types de financements : prêt personnel, prêt affecté, LOA.

Avantages et inconvénients du crédit affecté

En matière de financement auto, le crédit affecté est le plus couramment utilisé.

Important Dédié à l’achat d’une voiture, il ne peut être utilisé pour aucun autre bien ou service.

Cet apparent manque de flexibilité représente en réalité un double avantage.

D’une part, en cas d’annulation de la vente (non-livraison, véhicule non conforme à la commande ou défectueux), le crédit est automatiquement résilié ; de même, lorsqu’aucune solution de financement n’est trouvée, le contrat de vente prend fin sans frais. D’autre part, le prêteur ayant la voiture en garantie, il applique des taux d’intérêt plus compétitifs.

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Avantages et inconvénients du prêt personnel

Le prêt personnel est le financement auto le plus souple. Aucune justification n’est réclamée et les fonds obtenus peuvent être utilisés à d’autres fins sans que l’emprunteur ait à en rendre compte. Ainsi, en plus du véhicule, il peut réaliser d’autres projets, évitant de cumuler les emprunts.

Néanmoins, en contrepartie de cette simplicité, le prêt personnel n’offre aucune sécurité à son souscripteur. Même en cas de retard de livraison ou d’un autre problème, le remboursement commence immédiatement. De plus, les taux sont plus élevés pour couvrir le risque encouru par le prêteur.

Avantages et inconvénients de la LOA

La location avec option d’achat ou LOA pour l’acquisition d’automobiles neuves est en plein essor.

Important Au mois de juin, sa production a atteint 606 millions d’euros, en hausse de 22,4 % sur un an.

En comparaison, les prêts affectés n’ont représenté que 219 millions d’euros pour le même mois (-10,8 %). La formule doit son succès à sa souplesse. Au terme du contrat de location initial du véhicule, le client peut simplement le restituer ou en devenir propriétaire en réglant la valeur résiduelle convenue au départ.

Le locataire roule dans une auto neuve équipée des technologies récentes, mais sans les contraintes de la propriété (entretien, dépréciation, revente, etc.) Néanmoins, par rapport au crédit auto, l’utilisation n’est pas libre, en particulier avec le plafond de kilométrage fixé en début de contrat.

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Les distributeurs de crédit auto

Outre les banques et les établissements financiers spécialisés, les filiales des constructeurs proposent des produits de financement auto.

Une comparaison préalable s’impose néanmoins pour bénéficier des conditions les plus attractives. Le recours à un comparateur gratuit en ligne ou à un courtier permet de gagner du temps en évitant de contacter un par un ces différents organismes pour obtenir un devis.

Important Dans tous les cas, en vertu des dispositions du Code de la consommation, son montant est limité à 75 000 euros remboursables en 3 mois au minimum.

Un éventuel remboursement par anticipation est soumis à des pénalités dont le taux varie selon la somme restant à rembourser (supérieure ou inférieur à 10 000 euros).

Un report d’échéances est également envisageable deux fois par an si l’emprunteur rencontre des difficultés financières, mais avec une majoration de la durée et du coût total du prêt.


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