La baisse des taux d’usure menace les marges des établissements financiers

Chute taux d’usure du crédit auto menace les marges

Les taux d’usure sont dans une tendance baissière. Pour les établissements de crédit, ce phénomène risque d’impacter des taux de prêt déjà bas, et risque de mettre à mal toute leur stratégie de vente de crédits.

Le taux d’usure a perdu 0,40 euro en deux ans

Entre autres dispositions, la loi Lagarde stipule que les taux d’usure sont le plafond à prendre en considération par tout organisme prêteur lors de la détermination des taux auxquels il propose des financements à ses clients. C’est la Banque de France qui fixe ce taux d’usure en prenant les taux applicables au cours du premier mois de chaque trimestre pour en faire la moyenne.

  • Lorsque le taux d’usure chute, les taux d’intérêt évoluent dans le même sens, et réciproquement.

En conséquence, le recul de l’un ou de l’autre ne fait que renforcer le cercle vicieux baissier actuel. En ce qui concerne les taux d’usure, la perte entre le début de l’année 2013 et la fin 2014 atteint 40 centimes euros, puisque de 8,05 %, il est descendu à 7,65 %.

Le taux des financements auto n’est pas adapté

Pour les acteurs du secteur, la contraction régulière des marges qu’ils ont consentie jusqu’ici risque de ne plus suffire si la courbe ne s’inverse pas. En effet, si les prêts sont octroyés à un taux trop faible, les établissements financiers n’auront plus les moyens de se prémunir contre les risques. Un aménagement drastique de la politique commerciale, aujourd’hui favorable aux clients à cause du contexte concurrentiel, s’imposerait alors.

Parmi les types de crédits les plus fréquemment dénoncés, on retrouve le crédit voiture, notamment pour les véhicules d’occasion de plus de cinq ans. Le risque étant plus important, les taux doivent être plus élevés ; or, ceux-ci sont de plus en plus réduits, minimisant les marges des banques.

Une formule sort toutefois du lot : la location avec option d’achat. Contrairement aux emprunts classiques, elles ne sont pas limitées par le taux d’usure. Cette plus grande souplesse est l’un des arguments en faveur de ce dispositif de financement auto très populaire auprès des concessionnaires.

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