Mutuelle pas chère familiale

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 25 octobre 2023 .
Temps de lecture : 9 min

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Une mutuelle famille permet de protéger vos proches grâce à une couverture santé adaptée à votre foyer. Que vous soyez seul(e) avec des enfants ou en couple, plusieurs solutions s’offrent à vous afin de maximiser la prise en charge des frais de santé. Comment trouver un contrat de mutuelle familiale pas cher mais performant  ? Voici nos réponses.

Mutuelle famille : une solution économique pour couvrir vos dépenses de santé ?

Une mutuelle familiale est une complémentaire santé couvrant au moins deux personnes avec un lien de parenté. Tous les contrats de mutuelle intégrant deux bénéficiaires ou plus (un couple, des parents et un enfant) sont considérés comme des contrats familiaux.

La plupart des mutuelles acceptent de couvrir les familles : les offres disponibles prévoient la possibilité d’ajouter un conjoint, un concubin, un partenaire de PACS, les enfants, parfois des ascendants et des descendants. Chaque complémentaire santé peut avoir ses propres règles. Dans de rares cas, seul le souscripteur principal à titre individuel peut bénéficier d’une couverture santé. Aucun ayant droit ne peut être ajouté.

Une mutuelle familiale intègre des remboursements pour les soins dentaires, d’optique ou d’hospitalisation pour l’ensemble de la famille. Elle s’adapte aux besoins des parents comme des enfants.

La mutuelle famille n’est pas obligatoire, cependant elle est recommandée afin de bénéficier d’une bonne prise en charge des remboursements des différents frais médicaux non pris en charge par l’Assurance Maladie (dépassements d’honoraires, ostéopathie…).

Une mutuelle familiale possède plusieurs atouts :

• Un contrat moins cher. En regroupant plusieurs personnes, cette protection santé est plus économique comparé à la souscription de plusieurs contrats indépendants. Ses tarifs sont souvent dégressifs, par exemple avec 10% de réduction pour un couple ou l’absence de frais supplémentaires à partir du troisième enfant.
• Une gestion simplifiée. Vous n’avez pas à jongler avec les contrats – par exemple un contrat pour chaque membre du couple. Les démarches administratives sont facilitées.

Bon à savoir : quelle différence entre mutuelle famille et contrat individuel  ? À l’exception de la couverture étendue, les garanties peuvent être les mêmes. Il s’agit d’une formule unique couvrant tous les membres de la famille intégrés au contrat. Les tarifs sont adaptés au regroupement familial, et les garanties peuvent l’être aux besoins des enfants : avec un forfait orthodontie, notamment. La mutuelle famille n’est pas obligatoire, vous pouvez choisir de souscrire des contrats individuels pour chaque membre du foyer avec une mutuelle enfant et une mutuelle adulte. Vous paierez simplement plus cher.

Quel contrat de protection santé choisir pour les familles  ?

Pour couvrir au maximum votre famille et disposer d’une protection santé adéquate, deux solutions s’offrent à vous.

1 / Un contrat collectif avec un forfait famille

Si vous avez l’obligation de souscrire à la couverture santé proposée par votre entreprise, celle-ci propose peut-être la prise en charge des membres de votre famille. Par défaut, votre mutuelle ne couvre pas vos ayants droit. C’est à vous de faire la démarche pour les intégrer au contrat.

Dans la grande majorité des cas, vous pouvez ajouter vos enfants et votre conjoint. La cotisation sera majorée avec un surcoût n’entrant pas dans la part prise en charge par l’employeur. Il convient d’effectuer un calcul pour savoir si le montant total de la cotisation et le niveau de remboursement proposé justifient votre adhésion.

Bon à savoir : les ayants droit sur une mutuelle d’entreprise Avec une mutuelle collective, l’adhésion des ayants droit peut être facultative ou obligatoire. Parfois, dans un couple, la mutuelle d’entreprise d’un de deux conjoints oblige la couverture de tout le foyer. Vous ne pouvez pas refuser, sauf rare cas de dispense.

2 / Un contrat individuel avec un forfait famille

Si votre mutuelle d’entreprise ne vous autorise pas à rattacher des ayants droit, si vous n’y adhérez pas, ou si le coût engendré est élevé au regard des garanties proposées, rien ne vous empêche d’avoir une mutuelle famille à titre individuel. Vous pouvez dans ce cas souscrire à un contrat auprès de la complémentaire santé de votre choix pour l’ensemble de la famille.

Il s’agit souvent d’une solution moins économique : en général, les contrats collectifs possèdent des tarifs très avantageux par rapport aux contrats individuels, à niveau de garanties équivalent. Prenez le temps de comparer avant de vous engager.

Quelles garanties pour un contrat de mutuelle familiale pas cher et efficace  ?

Cherchez un contrat apportant un niveau de protection élevé, avec des garanties indispensables et d’autres, optionnelles, selon le profil de votre foyer.

Les garanties indispensables d’une mutuelle famille

Puisque toute la famille va bénéficier de l’offre souscrite, mieux vaut avoir une complémentaire santé répondant aux besoins de tous les membres du foyer et prenant en charge :

• Les dépassements d’honoraires. Vous aurez besoin de soins courants, de consultations spécialisées pour les enfants, de consultations dentaires ou optiques. Les dépassements d’honoraires sont courants en médecine. À long terme, des remboursements trop bas peuvent vous coûter plus cher que des cotisations un peu plus élevées.
• L’optique, d’autant plus si les enfants ou les parents portent des lunettes.
• Les soins dentaires. Mal remboursés par l’Assurance maladie, les frais dentaires suivront parents et enfants toute leur vie.
• L’hospitalisation, intégrant les frais médicaux souvent élevés de la chambre ou des honoraires des médecins.

Les garanties optionnelles d’une mutuelle famille

• Un forfait naissance pour l’arrivée d’un nouvel enfant, prévu par certaines mutuelles.
• La prise en charge des frais d’orthodontie et des frais d’orthophonie (pour les enfants dès l’âge de 10 à 12ans) souvent coûteux et mal remboursés par la Sécurité sociale.
• Les services additionnels : un service d’aide en cas d’enfants malades, par exemple.

Bon à savoir : famille et grossesse Si vous pensez agrandir la famille, vérifiez la prise en charge prévue pour les frais de grossesse : remboursements des échographies, des frais médicaux, de médicaments, de la chambre lors de l’accouchement…

Quel est le prix moyen d’une mutuelle famille  ?

Le prix moyen d’une mutuelle famille est de 150 à 300€ par mois.

Il varie en fonction du nombre de personnes couvertes, de l’âge des membres du foyer ou du niveau de garanties souscrit. Certaines offres débutent à 80 ou 90€ pour un couple, d’autres contrats dépassent largement les 100€ dès le premier enfant. À partir du deuxième enfant, et surtout à partir du troisième, le coût par personne supplémentaire couverte est moindre. Le prix d’une mutuelle famille nombreuse est souvent plus avantageux  !

Ce comparatif a été réalisé à partir des premiers résultats d’une comparaison de mutuelles santé effectuée sur Meilleurtaux.com le 11/08/2023. Le profil utilisé est celui d’une femme née en 1984, micro-entrepreneur, habitant à Paris. Elle souhaite assurer son conjoint (exerçant une profession libérale et né en 1984), ses 2 enfants (nés en 2011 puis 2014) sur sa mutuelle. Elle demande un remboursement moyen dans tous les postes de soins (soins courants, hospitalisation, optique, dentaire). Les données sont à titre indicatif. Elles ne sauraient constituer une obligation de la part des assureurs.

Pour trouver la meilleure mutuelle familiale, utilisez un comparateur en ligne. En quelques minutes, vous obtiendrez les tarifs à niveaux de garanties équivalentes de plusieurs assureurs, en sélectionnant les options dont vous avez besoin. Le comparatif vous permettra de choisir le devis adapté à votre budget et à votre profil santé, pour les parents comme pour les enfants. En comparant un panel de mutuelles sur le site Meilleurtaux.com, vous pouvez choisir la meilleure mutuelle santé au prix le plus avantageux pour votre famille.

Le contrat de mutuelle le moins cher n’est pas toujours le plus rentable

Ne vous focalisez pas seulement sur le prix. En matière de protection santé, une cotisation basse n’est pas synonyme de bonne affaire sur le long terme ! Une mutuelle famille permet des économies si les garanties sont adaptées à vos besoins réels. Rogner sur des garanties essentielles, comme les soins optiques, dentaires ou l’hospitalisation, est risqué : un soin non remboursé peut vous coûter beaucoup plus cher que si vous aviez choisi un niveau de garanties supérieur. Ne privilégiez pas le prix au détriment des garanties ! Prenez bien en compte vos besoins puis ceux de votre famille. Dans la mesure du possible, essayez d’anticiper. Il existe des formules avec des niveaux de remboursement corrects, à des tarifs raisonnables.

Les astuces afin de payer moins cher sa mutuelle famille

Quelques bons réflexes peuvent vous aider à obtenir le meilleur prix pour votre mutuelle famille :

1. Lister les besoins des membres de la famille

Qui porte des lunettes ? Un appareil dentaire ? De quels soins avez-vous besoin ? Faites-vous appel à des praticiens de médecine douce ? Définissez les garanties prioritaires en fonction de vos habitudes afin d’optimiser le niveau des remboursements.

2. Éliminer les garanties inutiles

Votre enfant n’a pas besoin de forfait orthodontie avant l’adolescence, et n’en aura peut-être jamais besoin. Il vaut mieux faire évoluer votre niveau de garantie dentaire avec l’âge. En cas de besoin, vous pourrez augmenter les garanties pour bénéficier d’un meilleur remboursement.

3. Définir un budget

Choisissez la complémentaire santé famille proposant le plus haut niveau de garanties pour le tarif le moins cher dans ce budget. Si un ou plusieurs membres de votre famille ont des besoins spécifiques en matière de santé (optique, dentaire…), ciblez les assurances avec de bons niveaux de garanties sur ces points.

4. Préférez un paiement annuel des cotisations

Le paiement à l’année vous permet généralement d’obtenir une remise.

5. Surveiller les offres et promotions

Il est possible de trouver des opérations intéressantes pour économiser sur une formule famille. Regardez régulièrement les offres pour trouver la meilleure mutuelle famille.

6. Détailler le réseau de soins suggéré par les assureurs près de chez vous

La plupart des complémentaires santé disposent d’une liste de partenaires auprès desquels les soins sont mieux pris en charge. Certains partenaires bénéficient d’accords avec les mutuelles pour une prise en charge sans avance de frais. Le partenariat est directement remboursé par la mutuelle, il vous suffit de payer le reste à charge.

7. Envisager de souscrire une mutuelle famille chez votre assureur habituel

Regrouper les assurances auprès du même organisme vous permet souvent de bénéficier de réductions. Demandez un devis à votre assurance.

8. Négocier !

Si vous trouvez des devis moins chers chez des concurrents, votre conseiller pourrait faire un geste commercial pour vous retenir.

9. Étudier les offres des organismes d’assurance en ligne

Les assurances en ligne sont parfois plus avantageuses par rapport à celles des assureurs traditionnels, grâce à des frais de fonctionnement réduits.

10. Les mutuelles avec forfait évolutif

Certaines complémentaires santé proposent des forfaits évolutifs au fil des années afin de récompenser la fidélité de leurs assurés. Il peut s’agir d’une solution intéressante pour amortir le coût de votre mutuelle santé.

11. CSS

Si votre foyer a des revenus modestes, vous pouvez peut-être prétendre à la complémentaire santé solidaire, ou CSS. Renseignez-vous.

12.Utiliser un comparateur en ligne

C’est l’outil idéal pour étudier plusieurs devis. Réaliser un comparatif des mutuelles famille reste le meilleur moyen de payer moins cher !

CSS : une mutuelle famille pas chère

La complémentaire santé solidaire (CSS) est une aide proposée par l’État à certains foyers pour payer leurs dépenses de santé. Selon les ressources des foyers concernés, soit La complémentaire santé solidaire est gratuite, soit elle coûte moins de 1 € par jour, par personne.

La complémentaire santé solidaire couvre l’ensemble du foyer. Elle est accordée sous certaines conditions. Il faut, au choix :

• bénéficier de l’assurance maladie et ne pas dépasser la limite maximum de ressources.
• être bénéficiaires du RSA.

La CSS permet de ne pas payer :

• le médecin ;
• le dentiste ;
• les soins infirmiers ;
• le kinésithérapeute ;
• l’hôpital ;
• les médicaments en pharmacie ;
• les dispositifs médicaux (pansements, les cannes ou les fauteuils roulants…) ;
• les lunettes ;
• les prothèses dentaires ;
• les prothèses auditives…

Utiliser un comparateur : une solution pour trouver une mutuelle pas chère pour sa famille

Vous recherchez une mutuelle santé pour répondre à vos besoins en matière de soins avec les meilleures garanties possible ? Notre comparateur de mutuelles vous aide à trouver facilement l’assurance santé faite pour votre famille. Consultez gratuitement les propositions les plus adaptées à votre profil, en quelques minutes.

Remplissez le questionnaire en ligne pour compléter votre profil. Indiquez votre identité, précisez votre situation matrimoniale, professionnelle, le nombre de personnes à assurer. Indiquez la date de début de votre contrat souhaitée.

Après avoir rempli les informations en ligne, le comparateur vous communique des devis d’assurance famille.

Il vous suffit de les comparer pour sélectionner l’assurance avec les garanties souhaitées, au meilleur tarif. Une fois la mutuelle choisie, vous recevez des informations complémentaires par e-mail. Il est aussi possible de souscrire un contrat santé directement par téléphone ou en ligne.

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