Quelle mutuelle choisir ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 6 mars 2024 .
Temps de lecture : 6 min

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Le choix de votre mutuelle santé est important dans la mesure où c’est cette protection qui va vous accompagner au quotidien.

Que vous ayez besoin de consulter un médecin, d’acheter des médicaments, de porter des lunettes ou d’être hospitalisé, la mutuelle vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale pour limiter votre reste à charge. Découvrez, à travers ce guide, comment bien choisir votre mutuelle.

Pourquoi choisir une mutuelle santé ?

La mutuelle santé n’est pas obligatoire pour certains salariés (si vous avez déjà une mutuelle en tant qu’ayant droit, si vous êtes en CDD de moins de 3 mois, si vous percevez la CMU-C ou l’ACS, etc.).

Elle est également facultative pour les demandeurs d’emploi, les retraités et les travailleurs indépendants. Pour autant, force est de constater que souscrire une mutuelle santé est tout à fait essentiel.

En effet, pour certaines dépenses de santé, la Sécurité sociale propose de faibles remboursements, c’est la complémentaire qui vous accompagne pour réduire ou supprimer votre reste à charge.

Pour les dépenses importantes à l’image de l’hospitalisation ou des traitements onéreux, là encore la mutuelle santé est indispensable, surtout si vous n’avez pas les moyens de financer vous-même vos dépenses de santé.

Essentiel : Choisir une mutuelle, c’est donc anticiper les maladies et les accidents de la vie et être certain de ne pas renoncer aux soins, un risque majeur puisque cela pourrait tout simplement aggraver votre état de santé.

Peut-on choisir sa mutuelle d’entreprise ?

La réponse est non. Choisir sa mutuelle obligatoire n’est pas possible, c’est l’employeur qui détermine librement la compagnie auprès de laquelle il souhaite mettre en place un contrat de santé collectif. Il doit simplement respecter un panier de soins minimal et cotiser à hauteur de 50 % minimum.

En revanche, au-delà du panier de soin minimal, le salarié peut opter pour ce que l’on nomme un renfort. Il s’agit ici de souscrire des garanties complémentaires adaptées à vos besoins. Cette fois, l’employeur ne prend pas en charge une partie de la cotisation.

Malgré tout, c’est une solution à envisager si vous rencontrez certains problèmes de santé, si vous portez des lunettes à verres complexes ou avez besoin de soins dentaires onéreux.

Les critères de choix pour sa mutuelle santé

Si vous vous demandez quelle mutuelle choisir, la question est de savoir quelles garanties sont adaptées à vos besoins. Nul besoin de souscrire une mutuelle avec d’importants remboursements en matière d’optique si vous ne portez pas de lunettes.

En faisant du sur-mesure, vous serez certain d’opter pour des garanties utiles et de maîtriser votre budget.

Bien choisir sa mutuelle, c’est opter pour des garanties sur-mesure

Le premier critère de choix d'une mutuelle concerne donc les garanties. Consultations en médecine générale ou spécialisée, hospitalisation, optique, dentaire, ce sont ces points qu’il faut prendre en considération. Vous devez vous assurer que vos remboursements seront conformes à vos attentes. Faites particulièrement attention aux garanties offertes sur l’hospitalisation. Un séjour de plusieurs jours dans un hôpital public peut, en effet, être facturé plusieurs milliers d’euros. L’Assurance Maladie ne prend en charge ces frais médicaux qu’à hauteur de 80 %.

Par exemple, si vous avez l’habitude de consulter des spécialistes qui facturent des dépassements d’honoraires, veillez à ce que votre mutuelle rembourse correctement ce type de frais médicaux. Une prise en charge à hauteur de 150 % ou de 200 % de la Base de Remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) sera probablement nécessaire.

Si vous avez des problèmes dentaires réguliers et que vous avez besoin de couronnes, de bridges, etc., c’est au niveau dentaire que vous devrez accentuer la protection. Depuis la mise en place du dispositif 100 % Santé dentaire, ces dépenses sont désormais mieux couvertes par l’Assurance Maladie qu’elles ne l’étaient auparavant.

Faites attention aux exclusions de garanties

Mais ce n’est pas tout. Bien choisir sa mutuelle santé, c’est aussi consulter les remboursements de soins non pris en charge par la Sécurité sociale et la complémentaire.

C’est le cas notamment des médecines douces. Si vous allez plusieurs fois par an chez un ostéopathe, vous savez que seule la mutuelle rembourse vos séances d'ostéopathie. De manière générale, elle propose un remboursement d’environ 30 € par séance pour 3 à 4 séances par an.

Essentiel : Autre point important : le délai de carence. Il s’agit de cette période en début de contrat durant laquelle vous payez vos cotisations sans bénéficier de votre garantie. Le délai de carence a été mis en place par les compagnies de mutuelle santé pour éviter qu’un assuré ne souscrive une garantie importante pour bénéficier de soins onéreux avant de reprendre une mutuelle moins chère. Sachez qu'il existe tout de même des mutuelles sans délai de carence.

La mutuelle a pour vocation d’assurer un risque éventuel, pas un risque prévu à court terme. Veillez également, au moment du choix de votre mutuelle, à consulter les délais de remboursement, les plafonds de ceux-ci, mais aussi les diverses exclusions qui peuvent figurer au contrat.

Enfin, n’hésitez pas à souscrire des garanties complémentaires à l’image de l’aide à domicile en cas de perte d’autonomie, même si celle-ci n’est que temporaire, de la prise en charge de frais de garde pour vos enfants, du rapatriement dans le cadre d’un séjour à l’étranger, etc.

Bien comprendre les taux de remboursement

Pour savoir quelle mutuelle choisir, il faut aussi et surtout regarder les taux de remboursement. C’est cela qui va déterminer le niveau de l’accompagnement financier proposé.

Lorsque la mutuelle rembourse à 100 %, elle s’adapte à la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS).

Par exemple, pour une consultation chez votre généraliste, la base de remboursement est de 25 €, la Sécurité sociale rembourse 70 % de celle-ci, soit 16,50 € (17,50 € moins un euro de franchise). La mutuelle remboursera quant à elle 7,50 €.

Si vous avez souscrit une mutuelle qui rembourse à 200 %, dans ce cas précis, elle peut ainsi vous rembourser jusqu’à 50 € (200 % de 25 €). Cela n’est en rien anodin puisque cela signifie que, si vous consultez un médecin qui prend des dépassements d’honoraires, vous serez tout de même remboursé. C’est pour cela que le taux de remboursement est si important. Prenez bien le temps de comprendre votre devis de mutuelle avnt de souscrire pour être sûr de profiter du meilleur remboursement.

Concernant l’optique, de plus en plus de compagnies de mutuelle proposent un remboursement en euros, bien plus simple à comprendre et qui évite tout calcul de la part des assurés.

Comparer pour choisir une mutuelle pas chère

En fonction de ses besoins et de son budget, l’assuré peut opter pour l’un des 3 types de contrats de mutuelle existants (les dénominations peuvent varier d’un établissement à l’autre) :

• La formule " économique ", une couverture très basique et proposée à un tarif faible.
• La formule " complète " ou " renforcée " permet de bénéficier d’une gamme de garanties plus étendue avec un niveau de prise en charge plus ou moins élevé contre une cotisation plus importante.
• Enfin, la formule "privilège" ou "sérénité" donne accès à une couverture complète, voire haut de gamme, mais la prime à payer est, en toute logique, conséquente.

Pour trouver rapidement la mutuelle la mieux adaptée à vos besoins, une solution existe : le comparateur d’assurances santé en ligne. Notre outil gratuit vous permettra d’indiquer vos priorités en matière de remboursement (consultations, hospitalisation, optique et dentaire) et ainsi d’obtenir des devis conformes à vos besoins en matière de santé. Les avantages de notre comparateur de mutuelles sont nombreux :

• Vous profitez de tarifs avantageux : à niveaux de garanties égales, vous paierez moins cher votre mutuelle santé que si vous aviez souscrit votre contrat en vous rendant en agence.
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