Afin que votre assurance habitation vous soit utile, vous devez la choisir en fonction de votre situation. Sachez par exemple, que selon les cas, une assurance habitation est ou n'est pas obligatoire, même si elle est toujours recommandée.
Quelles sont les garanties obligatoires, les garanties utiles et les garanties superficielles ? Quels points nécessitent une attention particulière ? Comment vérifier que le tarif que l'on vous propose est intéressant ? Nous vous partageons notre expertise en la matière.
Seuls les locataires de maison ou d'appartement non meublé sont tenus par la loi d'être assurés. La seule garantie obligatoire est la garantie « Risque Locatif » qui sera souvent intégrée dans une Responsabilité Civile globale qui intègrera aussi la garantie « recours des voisins et des tiers ».
La garantie « Risque Locatif » permet d'indemniser le propriétaire pour tous les dégâts que vous pourriez causer dans le logement.
La garantie « Recours des voisins et des Tiers » permet d'indemniser d'autres personnes en cas de sinistre. Si cette garantie n'est pas intégrée à votre contrat, vous seriez contraint, en cas de dommage dont vous êtes responsable, de rembourser directement les personnes lésées. Cependant, sachez que si assurer son logement n'est pas obligatoire pour un locataire d'un appartement ou d'une maison meublée, il reste responsable envers le propriétaire des dégâts qu'il cause. En conséquence, si vous n'êtes pas assuré et que vous êtes responsable d'un sinistre, vous devrez rembourser le propriétaire vous-même. Par ailleurs, il n'est pas rare que le contrat de location d'un meublé vous contraigne à assurer le bien.
Les propriétaires n'ont pas l'obligation d'assurer leur logement, néanmoins nous vous le recommandons ! La garantie Responsabilité Civile est le socle minimum afin que vous n'ayez pas à indemniser par vous-même des tiers pour des dégâts directs ou indirects que votre famille aura causés.
Toujours incluse dans les contrats multirisques habitation, la garantie responsabilité prend en charge les dommages causés à un tiers involontairement. Que le dommage ait été causé par imprudence, par un de vos enfants mineurs, par un animal domestique ou par un objet vous appartenant, celui-ci sera pris en charge par la garantie.
Attention, car il existe des limites ! Les dommages causés par un chien d'une race réputée dangereuse (catégorie 2) ou par un véhicule à moteur ne sont pas couverts et nécessitent un contrat d'assurance spécifique. Par ailleurs, les dommages causés aux personnes (dont les employés) vivant chez l'assuré ne sont pas pris en charge.
Les dommages aux biens sont couverts à travers de nombreuses garanties, différentes en fonction de l'origine du sinistre. Dès que votre contrat couvre des dommages, il intègre au moins :
Dans des contrats plus complets, on pourra en outre trouver :
Pour choisir la meilleure offre dans votre situation, il faut comparer les points de chaque offre. Le comparateur d'assurance habitation vous aidera dans cette tâche fastidieuse !
La présence de ces garanties n'est pas un gage de bon remboursement. En effet, si pour être indemnisé la présence d'une garantie est nécessaire, le montant de l'indemnisation dépend de trois autres facteurs :
Les assureurs habitation rivalisent d'ingéniosité pour proposer des garanties additionnelles. Cela ne veut pas dire qu'il faille les rejeter en bloc. Cependant, pour éviter de payer une prime exubérante, sachez évaluer l'intérêt réel d'une garantie.
Certaines autres garanties proposées ne sont pas accessoires mais peuvent être soit intégrées au contrat multirisque habitation, soit souscrites à part. C'est le cas de l'assurance scolaire ou extrascolaire de vos enfants. Il est possible qu'acheter cette assurance à part vous permette de bénéficier d'un tarif plus compétitif avec de meilleures garanties.
La protection juridique est une garantie qui vous permet d'avoir une assistance juridique en cas de litige avec votre bailleur ou votre locataire, avec un voisin, un livreur etc.
Si vous avez des instruments de musique, une piscine, un jardin paysager, du matériel médical, des panneaux photovoltaïques etc., il est possible que votre assureur puisse vous proposer une garantie spécifique qui couvre la casse de ces biens. À nouveau, avant toute souscription, évaluer réellement l'intérêt des garanties.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.