Bonus-malus : nos explications sur le bonus-malus de l’assurance auto

Le tarif de votre prime d'assurance automobile dépend d'un grand nombre de critères, comme l'âge et la puissance de votre véhicule, ou encore l'usage que vous allez en faire.

L'un des éléments utilisés s'appelle le Coefficient Réduction Majoration (CRM), plus couramment appelé Bonus Malus. Celui-ci donne une vision synthétique des sinistres responsables ou partiellement responsables du conducteur. Du calcul du CRM à la compréhension des spécificités et des cas particuliers, vous saurez tout sur le bonus-malus.

Le calcul du Bonus Malus

Lorsque l'on n'a jamais été assuré ou que l'on n'a pas été assuré pendant 2-3 ans (certains assureurs autorisent une certaine latitude), le coefficient bonus-malus est à 1. Cela signifie que votre expérience ne justifie pas l'obtention d'un bonus ou d'un malus.

Dans les cas où le CRM évolue entre 0,5 et 3,5, cela signifie qu'au mieux, votre prime sera la moitié de la prime de référence, au pire votre prime sera 3,5 fois supérieure à cette même prime.

Ensuite, années après années, votre CRM évoluera selon le nombre de sinistres rencontrez. Si vous n'avez eu aucun sinistre responsable ou partiellement responsable dans l'année, alors vous gagnerez 5 % de bonus (on multiplie alors le CRM par 0,95). Par contre, vous aurez 25 % (CRM multiplié par 1,25) de malus par sinistre responsable et 12,5 % (CRM multiplié par 1,125) de malus par sinistre partiellement responsable.

Bonne nouvelle si votre malus a vite grimpé, sachez qu'au bout de deux ans sans sinistre responsable, le CRM revient à 1 !

Comprendre le Coefficient Réduction Majoration (CRM) indiqué sur l'avis d'échéance et le relevé d'information

Sur votre avis d'échéance figure le CRM (Bonus Malus) qui a été utilisé pour le calcul de votre prime. Si vous avez eu un sinistre dans les deux mois précédents votre date d'échéance, ne soyez pas surpris de ne pas voir d'évolution sur votre CRM ou même une amélioration de votre CRM ! En effet, ces sinistres ne seront pris dans le calcul de l'échéance que l'année prochaine. De la même manière, ne soyez pas étonné de voir votre Bonus Malus évoluer négativement l'année suivante alors que vous n'avez pas eu de sinistre pendant un an, étant donné que c'est le sinistre de l'année précédente qui aura été pris en compte.

Le Bonus Malus est attaché au contrat d'assurance, ainsi même si vous changez de véhicule, le CRM restera acquis. Par ailleurs, les CRMs des conducteurs dénommés au contrat évoluent, ainsi le relevé d'information indiquera le Bonus Malus par conducteur. Sachez cependant que si le conducteur responsable est une personne à laquelle vous aviez prêtez votre véhicule, c'est le CRM du conducteur principal qui évoluera.

Indiquer votre Bonus Malus lors d'une nouvelle souscription d'assurance auto

Le coefficient Bonus Malus vous poursuit si vous changez d'assureur ou si vous assurez un véhicule différent.

• Si le conducteur responsable du sinistre ne fait pas partie des conducteurs du nouveau véhicule, c'est le responsable du sinistre qui doit être déclaré.
• Si vous aviez déjà plusieurs assurances, en principe, c'est le coefficient Bonus Malus le plus négatif qui doit être pris en compte par le nouvel assureur.
• Sur le relevé d'information est indiqué la date des sinistres et la date du dernier calcul du CRM. Si la date du calcul est antérieure à la date de certains sinistres, vous devrez faire évoluer le CRM en conséquence.

Les points de vigilance du Bonus Malus

En cas d'un accident où le conducteur est responsable ou sans tiers identifié (par exemple dans le cas de la chute d'un arbre), si le conducteur est blessé, l'assurance automobile minimale ne l'indemnise pas. Pour obtenir une indemnisation, vérifiez que vous avez une garantie corporelle : assurance personnelle du conducteur.