Quel est le bon prix de l’assurance emprunteur ?

Pour précision, le terme correct à employer en matière d’assurance emprunteur est « prime ». Comme pour toute assurance,l’assurance de prêt immobilier repose sur le versement de primes mensuelles.

Deux modes de calcul sont possibles : à proportion du capital accordé ou du montant restant dû, et chaque assureur indique la base de calcul dans le contrat.

• Avec un calcul basé sur le capital accordé au moment de la signature du prêt, la prime d’assurance sera fixe du début à la fin du remboursement. Vous avez donc une vision claire et précise des mensualités que vous devrez verser tout au long de la durée de remboursement de votre prêt immobilier ;
• Avec un calcul basé sur le montant restant dû, les mensualités fluctuent, et vont notamment baisser au fur et à mesure, alors que les sommes qui seront encore à rembourser deviendront réduites. Il n’est toutefois pas exclu de voir les mensualités augmenter au cours du crédit, notamment pour prendre en compte un risque plus important du fait de votre âge et de votre risque de santé plus grand.

La prime d’assurance peut être très variable en fonction du profil de chaque assuré, mais aussi des garanties choisies et des exclusions (les cas que l’assurance refuse de couvrir).

Plus l’étendue des risques à couvrir est importante, et la prise en charge élevée, plus le montant de la prime augmente. Il faut donc prendre le temps de comparer les niveaux de garanties. 0,3%, 05%, 0,8% ou plus… le taux peut varier de façon très importante selon votre demande et votre besoin en assurance.

Comparer avant de valider une assurance emprunteur

Avant d’acheter un équipement électroménager, une nouvelle voiture ou encore des vêtements, vous aimez utiliser la comparaison et vous prenez votre temps pour faire votre choix. Alors faites en de même avec l’assurance emprunteur. Bien souvent, les emprunteurs sont pressés de valider une offre de prêt immobilier, et négligent la recherche d’une assurance de prêt au meilleur taux. Si la recherche d’un bon taux de crédit immobilier est essentielle afin de limiter le coût de votre achat, il en va de même avec l’assurance de prêt.

En effet, si vous empruntez sur une période longue, le coût de votre assurance de prêt peut allègrement dépasser les 10 000 ou 20 000 € ! Pire, si vous souhaitez disposer d’une protection complète, notamment avec des options comme la garantie chômage ou des montants de prise en charge élevés, vous pourrez avoir à verser chaque mois une centaine d’euros ou plus.

Comparer avant de souscrire à une assurance emprunteur est une démarche que vous devez réaliser afin d’avoir la certitude de trouver un contrat qui corresponde vraiment à vos besoins, avec une prime le plus bas possible.

• Ne cherchez pas à tout prix la protection la plus basse possible, avec le prix le plus réduit. L’assurance emprunteur protège la banque mais vous protège également ainsi que vos proches. Trouver le contrat le « moins-disant » et le moins cher est une stratégie risquée, car le jour où vous aurez besoin d’une protection, vous ne disposerez pas d’une couverture efficace ;
• Déterminez le niveau de protection dont vous avez besoin, les garanties et autres options que vous voulez avoir afin de rembourser sereinement votre crédit immobilier. Ensuite, faites jouer la concurrence.

Le marché de l’assurance de prêt est semblable à celui de l’assurance automobile ou encore de l’assurance habitation. Il n’existe pas une prime fixe par profil chez tous les assureurs, mais au contraire une multitude d’offres. Chaque assureur possède sa spécialité, des offres parfois adaptées à des profils particuliers (comme les primo accédant, les seniors ou encore les hauts niveaux de salaire). 

Changer de contrat d’assurance emprunteur

Légalement, il est possible de changer de contrat d’assurance emprunteur à plusieurs moments de la vie du crédit. Il s’agit d’autant d’opportunités de réduire le prix de votre assurance emprunteur, et de trouver un contrat aussi protecteur mais avec une prime mensuelle plus basse.

Vous avez la possibilité de choisir un contrat proposé par une compagnie d’assurance extérieure, et ainsi de ne pas souscrire à l’assurance groupe au moment de la signature du crédit immobilier. Il s’agit de la délégation d’assurance, à laquelle la banque ne peut pas s’opposer, à condition que le contrat apporté possède une équivalence de garanties par rapport au contrat proposé à l’origine.

La loi n°2014-344 du 17 mars 2014 relative à la consommation (dite Loi Hamon) a modifié les conditions de résiliation d’un prêt immobilier pendant les douze premiers mois du prêt.

Ainsi, pour tous les contrats conclus à partir du 26 juillet 2014, l’emprunteur peut, au cours de l’année qui suit la signature de son offre de prêt, résilier l’assurance de prêt contractée auprès de sa banque s’il trouve un contrat d’assurance offrant le même niveau de garantie que le contrat d’assurance initial.

Enfin, troisième possibilité, vous pouvez changer de contrat d’assurance de prêt à date anniversaire, et ainsi trouver une offre avec de meilleures conditions !

Dans tous les cas il vous suffit de notifier l’assureur par lettre recommandée, après aval de l’établissement prêteur, qui peut refuser cette résiliation. Les démarches sont aujourd’hui simplifiées, et une grande partie des documents nécessaires sont d’ailleurs édités de manière automatique si vous choisissez de souscrire en ligne, notamment auprès des partenaires de Meilleurtaux.com.