La question du mois : entre caution et hypothèque, quelle garantie choisir ?

Au moment de souscrire votre prêt immobilier, la banque vous demandera une garantie (obligatoire) qui lui permettra, en cas de problème, d'obtenir la revente du bien et de récupérer ainsi les fonds avancés.

Il existe deux grands types de garanties : l'hypothèque et la caution.

L'hypothèque

Il en existe deux sortes : le privilège de prêteur de deniers et l'hypothèque conventionnelle. Si l'hypothèque conventionnelle (environ 2 % du montant du prêt) est la garantie la plus fréquemment demandée car elle peut être prise quel que soit le bien (neuf ou ancien), pour des raisons de coût il est préférable d'inscrire un privilège de prêteur de deniers, qui est dispensé de taxe de publicité foncière (0,615 % du montant du prêt) mais qui porte uniquement sur les biens anciens.

La caution

Une société de cautionnement s'engage à se substituer à l'emprunteur en cas de défaillance de ce dernier. En contrepartie, l'emprunteur doit verser à la société de cautionnement, dès le déblocage des fonds, une contribution proportionnelle au montant de son prêt composée d'une contribution à un fonds mutuel de garantie qui sera le plus souvent en partie remboursée à la fin de son crédit, et d'une commission définitivement acquise par l'organisme de caution.

Bon à savoir : les hypothèques sont toujours inscrites pour la durée du prêt immobilier majorée de 2 ans. Si vous souhaitez vendre votre bien au cours de cette période, vous devrez verser des frais de mainlevée hypothécaire qui s'établissent à environ 1 % du prêt. En choisissant une caution, vous n'avez pas de frais à la revente et l'établissement vous restitue partiellement votre mise de départ. C'est, le plus souvent, la solution la plus souple et la moins coûteuse.

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