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6. Je monte mon dossier de demande de prêt

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Afin que ma demande de crédit se déroule au mieux, Meilleurtaux m'aide à préparer à l'avance mon dossier pour apporter à la banque toutes les pièces justificatives nécessaires.

Le Point en +
L'accord de principe : Après étude de mon dossier et vérification de ma solvabilité, une proposition appelée « accord de principe » est faite. A ce stade là, cet accord n'est pas définitif : il me faut encore la confirmation de l'organisme de caution ainsi que celle de l'assurance.

Lors de l'achat de mon futur bien immobilier, les banques me demanderont une garantie sur le bien financé. En cas de problème, elles pourront obtenir la revente du bien en leur faveur et récupérer les fonds qu'elles ont avancés. 4 choix s'offrent à moi pour cette garantie : l'hypothèque, l'IPPD, la caution ou la caution mutuelle fonctionnaire.

Hypothèque

L'hypothèque sert à garantir le paiement de ma dette contractée sur des biens immobiliers, sans que j'en sois dépossédé. Si je souscris à une hypothèque, je m'engage à régler des frais relativement élevé.

Les frais d'hypothèque représentent en général, environ 2 % du montant du prêt. Pour souscrire une hypothèque, je fais appel à mon notaire.

IPPD (Inscription en Privilège de Prêteurs de Deniers)

L'IPPD, fonctionne comme l'hypothèque : elle doit faire objet d'un acte notarié et être inscrite à la Conservation des hypothèques dans les 2 mois suivants la vente ; et en cas de problème financier, il y a saisie et vente du bien.

A savoir : L'IPPD est plus avantageuse car elle ne requiert pas de frais d'enregistrement ni de taxe de publicité foncière. Par ailleurs, elle n'est valable que pour les biens anciens.

Société de cautionnement

La caution bancaire est un organisme qui se substitue à la banque pour supporter le risque de défaillance de l'emprunteur (moi) : c'est une caution pour la banque et non pas pour l'emprunteur. Elle est avantageuse pour moi et rentable pour ma banque. En effet, elle m'assure la garantie de mon bien et en contrepartie, je verse à la société de cautionnement une contribution proportionnelle au montant de mon prêt dès le déblocage des fonds.

En ce qui concerne la caution mutuelle fonctionnaire, seuls les fonctionnaires (Éducation Nationale, Trésor, Énergie atomique, Police, Justice...) et certaines activités particulières peuvent en profiter.

Pour plus d'informations > « Caution ou hypothèque ».

Le point en +
Si je peux avoir le choix, j'opte pour une société de cautionnement : je gagne en souplesse et en coût (et bien sûr je n'oublie pas de comparer les modalités proposées entre les différents organismes de caution).

Exemple de coûts (estimations)

Dès que mon futur organisme bancaire est retenu, je dois en général (cette étape n'est pas obligatoire mais  généralement exigée par les banques) ouvrir un compte et je prends l'engagement d'y domicilier mes revenus.

Montant du prêt Frais d'hypothèque Frais d'IPPD Frais de caution
150 000 € 2 434 € 1 017 € 1 815 €

A savoir : Il est tout à fait possible de conserver sa banque actuelle et contracter un prêt dans une autre banque (ma banque se charge des virements).

 

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