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Tchat Janvier 2012 : Comment emprunter ? - Les taux

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Les taux de crédit immobilier

"La perte du triple A va-t-elle changer quelque chose au niveau des taux de crédit immobilier ? Les banques vont-elles, par exemple, accorder de moins en moins de prêts immobiliers ?"

bcemeilleurtaux.com : La perte du triple A avait été anticipée par les marchés, les banques. Elle n’a pas eu d’effet pour l’instant sur les taux auxquels la France emprunte (OAT 10 ans) qui servent également de référence aux banques pour déterminer leurs taux fixes. Reste que dans le contexte financier actuel, et compte tenu des contraintes de fonds propres qu’on leur impose, les banques devraient remonter légèrement en 2012 leurs taux, et privilégier les profils les moins risqués. Pour autant, elles ne fermeront pas le robinet du crédit immobilier qui reste le principal vecteur de conquête de nouveaux clients. À ce jour, les taux sont en pratique restés assez stables, et certaines banques ont même baissé leurs taux de 0,10 ou 0,15 % !

"Les taux vont-ils baisser ? Si oui, cette baisse sera-t-elle importante ?"

meilleurtaux.com : En janvier, nous avons observé que 40 % des banques ont baissé leurs taux de 0,15 % en moyenne, tandis que 38 % les ont augmentés de 0,14 % en moyenne. À moyen/long terme, nous nous attendons à une hausse graduelle. N’attendez pas si vous avez trouvé le bien qui vous plaît. D’autant que certaines banques se positionnent pour conquérir des clients.

"Pensez-vous que les taux vont augmenter en 2013-2014 ? Dans ce cas, 2012 est-elle la meilleure période pour emprunter ?"

meilleurtaux.com : Malheureusement il nous est impossible de prévoir l’évolution des taux d’ici un à deux ans, car elle dépend de nombreux facteurs à la fois micro et macroéconomiques. Pour 2012, si vous avez un projet immobilier et que vous avez un coup de cœur pour un bien, pourquoi prendre le risque d’attendre ? Les taux restent à des niveaux très avantageux (en moyenne 4,30 % sur 20 ans) bien en deçà de ceux que nous avons connu en 2008 (jusqu’à 5,30 % sur 20 ans).

"Quels sont vos pronostics sur les taux fixes de crédit immobilier sur 25 ans ?"

meilleurtaux.com : Ces taux, sur des durées longues, ont vocation à augmenter progressivement mais modérément. Nous observons sur 25 ans une moyenne à 4,48 % et le meilleur taux est de 4,30%. Mais vous avez tout intérêt à consulter un courtier pour négocier la meilleure proposition car les banques cherchent à raccourcir la durée des prêts.

"Ma banque me propose un taux fixe de 4,10 % sur 20 ans, est-ce correct ?"

meilleurtaux.com : 4,10 % sur 20 ans est un bon taux, néanmoins cela dépend de votre région. Nous vous invitons toutefois à chercher une solution pour obtenir un taux plus bas en réduisant par exemple la durée de votre prêt d’un an. Certaines banques peuvent ainsi proposer une baisse de 0,10 point en optant pour un crédit sur 19 ans, au lieu de 20 ans. Cet exemple se confirme également sur 15 ans, en partant sur un crédit sur 14 ans. Cela joue peu sur la mensualité mais permet une belle optimisation du coût de crédit.

"Je souhaiterais savoir si le taux peut monter ou baisser d’un individu à l’autre, avec les mêmes critères de revenu et si oui, pourquoi ?"

meilleurtaux.com : Les banques prennent en compte l’apport personnel, l’âge de l’emprunteur, l’endettement, la stabilité de l’emploi, le comportement du compte bancaire, etc.… Ce qui peut entraîner des écarts, même pour des revenus similaires. Globalement, les écarts d’une banque à l’autre peuvent être importants, d’où la nécessité de faire jouer la concurrence.

"Quel type de taux – fixe ou variable – faut-il actuellement privilégier ?"

meilleurtaux.com : Les taux fixes restent à un niveau raisonnable (4,30 % en moyenne) mais certains établissements proposent actuellement des taux variables très intéressants (3,50 % pour un très bon dossier). Durant les premières années, les mensualités sont constituées essentiellement d’intérêts donc vous pouvez être gagnant même si les taux remontent ensuite, à condition tout de même de choisir un taux capé, c’est-à-dire limité à la hausse. Entre les deux, vous pouvez opter pour un taux mixte – fixe les 7 premières années puis révisable – que l’on peut trouver à 3,60 %. Tout dépend de votre projet et de combien de temps vous conserverez le bien.

"Je rembourse actuellement un crédit à taux variable. Pensez-vous qu’il est préférable de passer à un taux fixe sachant que ces dernières années, les taux variables étaient bas ?"

meilleurtaux.com : Tout dépend de la formule que vous avez... Un taux capé 1 ou 2 ? Sachez par ailleurs que globalement, les taux variables sont actuellement plutôt orientés à la baisse.

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