Économies substantielles sur le coût de crédit grâce au remboursement anticipé

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 28 août 2015 .
Temps de lecture : 2 min

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Publié le vendredi 28 août 2015 17:10 par la Rédaction Meilleurtaux

Si vous avez un prêt immobilier en cours, son remboursement anticipé peut dans certains cas réduire considérablement son coût total.

Pourquoi se lancer dans le remboursement anticipé ?

Lorsque vous disposez d’une somme d’argent substantielle issue de votre épargne ou d’une autre source de revenus, rembourser votre emprunt immobilier par anticipation, partiellement ou en totalité, peut vous faire réaliser des économies. Cette opération, assimilable à un placement, est d’autant plus intéressante en termes de rendement.

Comment fonctionne le remboursement anticipé d’un crédit immobilier ? Il vous suffit de notifier la banque de votre intention en respectant la période de préavis prévue (généralement un mois). Le prêteur est contraint d’accepter, à condition que le montant remboursé représente 10 % au moins du capital emprunté.

Par ailleurs, il vous facture des pénalités que la loi plafonne selon l’une des deux formules suivantes : 3 % du capital restant dû ou l’équivalent de 6 mois d’intérêt en prenant en compte la somme remboursée et le taux d’intérêt du crédit hors assurance.

Exemple d’économie potentielle avec un remboursement anticipé

Dans quelle mesure le remboursement anticipé peut-il être avantageux ? Le taux et les mensualités étant constants, en payer plusieurs raccourcit la durée du crédit et par conséquent, son coût.

Pour estimer le gain possible, prenons un prêt immobilier remboursable sur 15 ans au taux de 2,5 % (l’assurance représente 0,25 % supplémentaires). Le capital restant dû s’élève à 100 000 € pour des mensualités de 688 € et un coût total de 23 772 €.

En cas de remboursement par anticipation de 10 000 €, la pénalité est de 125 €, mais le coût total descend à 18 717 €, ce qui représente une réduction de 5055 €, et fait baisser la durée de 15 ans à 13 ans et 2 mois.

Cette nouvelle épargne mensuelle de 688 € peut ensuite être placée pendant la période « gagnée » et produire des intérêts, pour valoriser les 10 000 € bien plus efficacement qu’avec un contrat d’assurance-vie par exemple à un taux de 2,5 % ou un Livret A à 0,75 %.

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