Comment obtenir un crédit avec de petit revenu ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 21 décembre 2022 .
Temps de lecture : 8 min

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Chez Meilleurtaux nous aspirons à vous aider à prendre de meilleures décisions sur vos finances. Notre combat : vous rendre gagnant sur votre argent en vous donnant toutes les clés de compréhension sur nos offres. Consultez notre méthode de présentation des offres et comment nous nous rémunérons sur chacun de nos services.

Emprunter et réaliser des projets même en ayant un petit revenu, c’est possible. Si les banques appliquent évidemment des critères stricts pour éviter les situations de surendettement et se protéger face au risque d’impayé, il est possible d’obtenir un financement bancaire même si vous avez des revenus réduits. Détaillons ensemble les possibilités qui vous sont offertes pour bien utiliser le crédit.

Petits revenus : quel crédit souscrire ?

Si vous n’avez pas des revenus élevés, il est possible que tous les prêts ne soient pas accessibles pour vous. Par exemple, le prêt immobilier souscrit pour un montant important avec une durée longue peut ne pas être accordé par la banque au regard du risque de non-remboursement des mensualités.

Aussi, avec des petits revenus, les crédits auxquels vous pourrez plus facilement accéder sont :

• le crédit à la consommation classique : il peut s’agir d’un prêt affecté de type crédit auto ou d’un prêt non affecté. Le prêt personnel non affecté est plus flexible, vous pouvez utiliser librement le montant emprunté ;
• le crédit renouvelable : celui que l’on nomme également « crédit revolving » est une réserve d’argent que vous pouvez utiliser librement. Chaque remboursement permet de reconstituer votre réserve d’argent que vous pourrez à nouveau utiliser ensuite. Le montant maximal de ce crédit est de 6 000 €, il est parfaitement adapté pour des petits revenus.

Les points à étudier avant de souscrire un crédit pour petits revenus ?

Lors de la souscription d’un crédit pour petits revenus, il est plus que conseillé de bien faire un comparatif des offres. Vous devrez donc, avant de vous lancer, consulter deux points importants :

• le montant du taux d’intérêt, et plus particulièrement le TAEG (taux annuel effectif global). Le TAEG comprend le taux nominal et les frais annexes, il permet de faire un véritable comparatif entre les offres ;
• le coût total du crédit. Lorsque vous faites une simulation de prêt, le coût total du crédit est affiché. Cela vous permet de vous représenter exactement le montant que vous devrez rendre à la banque en plus du capital emprunté.

Simulation d’un prêt personnel

Nous avons fait pour vous une simulation pour définir le montant de vos mensualités et le coût du crédit selon le montant du prêt et la durée de remboursement. Notre simulation porte sur un prêt personnel de 5 000 € avec un TAEG de 10,12 %.

Selon notre simulation, si vous aviez souscrit ce prêt pour 12 mois, ce qui reste complexe avec un petit revenu dans la mesure où la mensualité atteint 420,49 €, le TAEG est de seulement 1,70 % pour un coût du crédit atteignant 45,05 €.

Que pouvez-vous financer avec un prêt pour petits revenus ?

Si vous recherchez un crédit pour petits revenus, vous ne pourrez pas emprunter un montant trop élevé. Ce type de crédit est parfait pour financer les projets suivants :

• réparations automobiles imprévues ;
• petits travaux urgents ;
• achat de mobilier ou d’électroménager ;
• besoin de trésorerie ;
• prêt pour une voiture d’occasion.

Demander un crédit avec un petit revenu

Même si vous avez des rentrées d’argent réduites car vous n’avez pas ou peu d’activité professionnelle, vous avez le droit de réaliser des projets.

Évidemment, les banques préfèrent les ménages avec des revenus confortables et une situation durable, mais il est possible d’obtenir un crédit avec un petit revenu car les banques sont sensibles à la variété des situations des ménages.

En effet, par choix, pour des raisons personnelles, suite à un accident de la vie, ou encore à cause de difficultés passagères ou durables, nous pouvons tous nous retrouver avec des ressources limitées, mais avec des projets concrets à réaliser. Voilà pourquoi les banques adaptent leurs offres, et peuvent vous accompagner même si vous n’avez pas de très hauts revenus.

Le premier élément que va observer la banque si vous souhaitez solliciter un crédit consommation sera votre taux d’endettement.

Le taux d’endettement désigne le pourcentage que représentent les crédits par rapport à vos revenus disponibles. La règle qui prévaut en général indique que le total des crédits en cours ne doit pas dépasser 33 % des revenus disponibles.

Pour être très clair, si vous disposez d’un revenu de 1 000 € nets par mois, la limite « virtuelle » à ne pas dépasser est donc 330 € de remboursement de charges par mois incluant les crédits et le loyer.

Bien évidemment, cette règle peut s’adapter en fonction des revenus, et il est même fréquent que la limite des 33 % soit dépassée pour les ménages les plus aisés, car leur reste à vivre (sommes disponibles après le paiement de toutes les charges) est plus élevé.

Revenons à notre cas des petits revenus. Si vous avez déjà des crédits en cours, vérifiez que votre taux d’endettement global ne dépasse pas cette fourchette comprise entre 30 et 35 % de vos revenus. Si vous percevez 600 € par mois, cela signifie que vous ne pourrez donc pas dépasser 200 € de mensualité. Et encore, il s’agit déjà une somme importante au regard de votre revenu.

Les conditions à remplir pour obtenir un crédit avec petit salaire

Décrocher un crédit lorsque l’on a un petit salaire est certes plus difficile, mais vous avez déjà un premier atout : un salaire.

Les personnes qui ne disposent pas de ressources ont beaucoup plus de difficultés à obtenir un crédit que les personnes qui disposent de ressources modestes, mais récurrentes.

Ainsi, une personne au chômage, ou encore une personne qui bénéficie des minima sociaux est un profil bien plus à risques pour les banques qu’une personne avec un contrat de travail, même avec un salaire limité. Pensez donc à mettre en avant cet atout.

ImportantPensez également à valoriser votre sérieux et notamment votre bonne gestion de compte. Pour obtenir un emprunt, il est en effet important de montrer que vous n’accumulez pas les incidents de paiement, comme le recours récurrent au découvert ou la multiplication des rejets de paiement.

Il n’est pas indispensable de présenter un CDD ou un CDI même avec un petit revenu. Certaines personnes ne sont pas obligées de produire un contrat de travail, et peuvent obtenir un financement.

C’est le cas par exemple des veufs ou des veuves, des personnes en situation de handicap ou encore des personnes retraitées. Toutes ont en commun le fait de bénéficier de pensions, qui ont un caractère durable dans le temps, et donc sécurisant pour les banques.

Les allocataires du RSA et le prêt personnel

Si votre unique source de revenus est le RSA, vous avez peut-être droit à d’autres aides, notamment de la part de la CAF. En effet, en fonction de votre quotient familial, vous pouvez peut-être bénéficier d’un coup de pouce de la part de votre Caisse d’Allocations Familiales.

Pensez donc aux prêts d’honneur avant de penser au prêt personnel avec une banque.

Si vous n’êtes pas éligible à ce dispositif, et que vous recherchez une offre de prêt au sein d’un organisme de crédit, vous devez remplir les conditions que nous venons de voir précédemment : une bonne tenue de compte, pas d’incidents de paiement, etc.

Les personnes handicapées et le prêt personnel

Il existe des aides spécifiques pour les personnes en situation de handicap, avec notamment des offres de prêts pour les travaux d’aménagement. Toutefois, rien n’est prévu pour réaliser des projets personnels. Ainsi, vous devrez emprunter « comme les valides ».

Même avec un petit revenu, votre handicap ne doit pas être un critère pénalisant ! Pensez à utiliser les services de la FNATH (association des accidentés de la vie) ou encore le dispositif de la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque de Santé aggravé) si vous faites face à des difficultés ou des refus que vous jugez abusifs.

Les chômeurs et le prêt personnel

Être sans emploi et rester dans le circuit bancaire avec une réponse positive pour une demande de prêt est parfois compliqué. En effet, emprunter en étant chômeur est parfois complexe, car les banques vont passer votre dossier au crible.

Vous aurez bien plus de chances d’obtenir une réponse positive si vous avez encore des droits au chômage pour plusieurs mois, et s’il est possible de faire coïncider la durée de remboursement avec ces droits.

En revanche, si vous êtes en situation de fin de droits, et que vous ne pouvez plus apporter de revenus, la banque refusera sans doute de vous accompagner, par peur d’un risque trop élevé de non-remboursement.

Comparer les offres de crédit pour bénéficier des meilleures conditions

Que vous soyez en CDD ou en CDI avec un petit revenu, pensionnaire du RSA ou encore en situation de handicap ou chômeur, pensez à utiliser nos outils de simulation et de demande de devis mis en place pour vous gratuitement.

Notre comparateur de prêts permet d’évaluer la faisabilité de votre projet, et d’obtenir des propositions avec des conditions optimales. Attention avant de vous engager à bien vérifier vos capacités de remboursement, votre petit revenu étant en effet une source de risques. Un crédit vous engage. Prenez le temps de la réflexion.

FAQ : crédit pour petit revenu

Quel crédit avec un salaire de 1 000 € ?

Si l’on retient le taux d’endettement de 33 %, vos charges ne doivent pas excéder un tiers de vos revenus, soit 330 € environ.

Comment obtenir un prêt avec un petit salaire ?

Avec un petit salaire, vous pouvez opter pour le crédit conso classique ou le crédit renouvelable, en veillant à ne pas excéder le taux d’endettement de 33 %. Pour obtenir un accord de la banque, présentez un dossier favorable (gestion correcte des comptes, pas de découverts récurrents, etc.).

Quel est le crédit le plus facile à obtenir ?

Pour des petits revenus, le crédit le plus facile à obtenir est le crédit renouvelable. Une fois que celui-ci est accordé, vous pouvez le gérer librement et vous disposez toujours de votre réserve d’argent. Vous n’avez pas de nouvelle autorisation à demander à chaque utilisation de votre argent.

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La rédaction Meilleurtaux