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Capacité d'emprunt en crédit à la consommation

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 18 mars 2015 .
Temps de lecture : 2 min

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PhotoActu20111117Avant de souscrire un crédit, il est essentiel de comprendre sa situation financière et d'estimer sa capacité d'emprunt. Ce taux permet en effet de déterminer si l'emprunteur est en mesure de rembourser son prêt.

Evaluer la capacité d'emprunt du particulier : les obligations du banquier

Certes, une partie du métier de la banque consiste à vendre du crédit aux particuliers. Néanmoins, il ne s'agit pas d'accorder un crédit à tout prix, elle doit avant tout veiller à ce que l'emprunteur puisse rembourser le prêt en totalité.

  • Pour cela, le banquier a le devoir de fournir à son client toutes les explications requises pour que celui-ci comprenne le fonctionnement, les caractéristiques et les impacts financiers du crédit dans lequel il s'engage ;
  • Il doit également l'informer des conséquences d'un défaut de remboursement ;
  • Enfin, le banquier se doit d'évaluer si le crédit proposé répond aux besoins du client et convient à sa situation financière, c'est-à-dire qu'il doit vérifier la capacité d'emprunt du client.

C'est ce qui lui permettra en effet de prévenir tout risque de surendettement ou de défaut de paiement.

D'ailleurs, en cas de taux d'endettement trop élevé, le banquier ne pourra pas octroyer le crédit. Par ailleurs, même si la capacité d'emprunt du client s'avère positive, le banquier a encore l'obligation de vérifier sa solvabilité avant d'accorder le crédit. A cet effet, il doit consulter le FICP (Fichier National des Incidents de Remboursements des crédits aux Particuliers).

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Comment s'évalue une capacité d'emprunt ?

Pour limiter les risques de défaillance, il est recommandé d'analyser sa situation financière avant de souscrire à un crédit :

  • Les revenus, les dettes et tous autres engagements doivent alors être pris en compte ;
  • De même, il est essentiel de prendre en considération l'évolution de la situation financière et professionnelle dans le temps (agrandissement de la famille, départ en retraite, changement d'emploi...).

Cette analyse permet notamment d'apprécier la capacité d'emprunt et d'évaluer le montant des mensualités que l'emprunteur est en mesure de rembourser.

Sinon, pour des résultats plus précis, il est possible de calculer la capacité d'emprunt. Cette capacité d'endettement équivaut en effet au rapport entre les revenus de l'emprunteur (salaires, revenus locatifs, pensions alimentaires, etc.) et ses dépenses habituelles (loyers, remboursements de crédits en cours, etc.).

A noter que les primes exceptionnelles n'entrent pas en compte dans les revenus de l'emprunteur.

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