Pourquoi un crédit auto peut-il être refusé ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 10 mars 2017 .
Temps de lecture : 5 min

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Un établissement de crédit peut totalement vous refuser un prêt. En effet, il n’existe pas de « droit au crédit ». Vous ne pouvez donc pas profiter d’une offre sans apporter certaines garanties… Le crédit auto n’échappe pas à cette règle, et les banques peuvent donc refuser de vous aider à financer l’achat d’une nouvelle voiture. Pour quelles raisons ? Quels sont les motifs les plus fréquemment mis en avant pour justifier un refus de crédit auto ? Nous tentons ici d’y voir plus clair.

Vous êtes inscrit dans un fichier

Première cause possible d’un refus de crédit auto, le fait d’être inscrit dans un fichier de la Banque de France. Le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP), géré par la Banque de France, ou encore le Fichier Central des Chèques (FCC), sont systématiquement interrogés par les organismes de crédit avant l’octroi d’un prêt.

Important Si vous êtes inscrits dans l’un de ces fichiers, il est probable que votre demande de crédit soit rejetée. En effet, ces fichiers visent à protéger les personnes qui ne peuvent déjà plus faire face à leurs échéances de crédit afin d’éviter qu’elles ne basculent en situation de surendettement via de nouvelles dettes.

Si vous avez eu des difficultés avec la banque auprès de laquelle vous sollicitez un crédit par le passé, celle-ci peut totalement en avoir conservé une trace dans son fichier de gestion de la clientèle. Par conséquent, si des difficultés ont été notées lors d’un précédent contrat (crédit personnel, crédit à la consommation, prêt personnel), la banque peut très bien vous refuser l’accès au crédit sans avoir à justifier sa décision !

Les éléments relatifs à votre identité peuvent être conservés pendant une durée de cinq ans après la clôture d’un compte ! Il en va de même pour toutes les informations relatives à la gestion de votre compte (utilisation du découvert bancaire, incidents de paiement). Si vous avez un passif avec la banque auprès de laquelle vous sollicitez un crédit auto, ne soyez donc pas surpris si vous recevez une réponse négative !

L’inscription dans l’un des fichiers de la Banque de France ou dans un fichier de gestion d’un établissement bancaire est bien souvent rédhibitoire… Il faudra donc assainir votre situation avant de pouvoir obtenir le feu vert pour votre crédit auto. Vous pouvez le faire notamment via une restructuration de vos dettes et un regroupement de vos prêts (voir plus bas).

Vous ne remplissez pas les critères requis par la banque

Tous les établissements prêteurs possèdent leurs critères propres afin de choisir les dossiers qu’ils souhaitent financer. De nombreux élément liés à votre situation financière actuelle et passée sont analysés de manière fine.

Cette analyse peut mener l’établissement de crédit à refuser votre demande. Si votre dossier ne remplit pas certaines conditions, comme la capacité de remboursement, l’âge de l’emprunteur ou encore la situation matrimoniale, alors vous recevrez une réponse négative… de nombreux critères sont évalués.

• Votre âge au moment de la demande de crédit mais également au moment de la fin du prêt ;
• Vos revenus au regard de votre situation matrimoniale ;
• Votre stabilité professionnelle et la qualité de votre contrat (CDD, CDI, intérim) ;
• Les différentes charges qui pèsent sur vous tous les mois ;
• L’utilisation que vous faites de votre compte bancaire.

Comment les banques évaluent-t-elles la qualité de votre dossier et votre niveau de risque ? Généralement, l’appréciation de la banque se fait sous la forme d’une note (un score) qui vous est attribué. En fonction de votre score, la décision de vous accorder ou non un crédit est prise. Vous pouvez totalement demander des informations sur votre notation mais la banque n’est pas obligée de vous les communiquer.

Vous êtes jugé comme « précaire » sur le plan financier

Être en intérim ou avoir un CDD peut vous conduire à un refus de la part des banques pour décrocher un crédit auto ! Sans visibilité suffisante sur vos revenus futurs, la banque n’acceptera pas de prendre de risques et préférera donner une réponse négative à votre demande. La notion de précarité financière est variable d’une banque à une autre ! Vous pouvez faire valoir plusieurs arguments pour contrer ceux de la banque.

Si vous êtes en CDD mais que vous n’avez connu aucune période d’inactivité depuis plusieurs mois, alors mettez-le en avant. De même, si vous faites le choix de l’intérim mais que ce type de contrat de travail se prête à votre activité, informer-en la banque. Pensez à toujours argumenter votre demande et expliquer votre démarche afin de prévenir toute réponse négative.

Vous avez un taux d’endettement trop important

Une des raisons fréquente qui justifie pour les banques de refuser l’accès au prêt auto est la présence d’un taux d’endettement trop important. Le taux d’endettement désigne la part de vos revenus qui est consacrée au remboursement de vos crédits. Bien qu’il n’existe aucun texte de loi encadrant clairement la notion de taux d’endettement, les banques et organismes de crédits ont pour habitude d’utiliser la règle des 33 % d’endettement.

Si les crédits qui pèsent sur votre budget représentent plus d’un tiers de vos revenus, alors votre capacité d’endettement sera réduite. Il ne vous sera pas impossible de décrocher un crédit auto, mais il faudra toutefois apporter des garanties fortes comme par exemple un reste à vivre important, le solde d’un prêt rapide ou la perspective d’une évolution de salaire.

À défaut, votre taux d’endettement sera jugé comme trop important pour qu’un nouveau crédit vienne s’ajouter ! Comment faire pour obtenir une réponse positive ? Réduire votre endettement. Cela est possible notamment en utilisant la solution du regroupement de prêts qui consiste à combiner plusieurs crédits en un seul et à étaler le remboursement sur une nouvelle période plus longue. Le montant de la mensualité est réduit ce qui dégage une capacité d’emprunt nouvelle.

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