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Le profil de l'assuré

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L'assuré

Vous pouvez être assuré si vous êtes emprunteur, co-emprunteur, caution d'un prêt immobilier ou associé d'une SCI. La couverture des risques dépendra alors de votre âge et de votre situation professionnelle.

L'âge

courtier

L'âge limite d'admission pour pouvoir bénéficier de l'ensemble des garanties varie, selon les contrats, de 55 à 70 ans. Dans la majorité des cas, la limite est fixée à 65 ans. Au-delà, vous ne serez admis que pour une garantie décès. Certains contrats prévoient aussi une date limite d'admission spécifique pour les risques I.P.T, I.P.P et I.T.T.

L'âge limite de couverture, c'est-à-dire l'âge auquel cesse la garantie, est en général le même que l'âge limite d'admission, même s'il est parfois augmenté de 5 ans.

Le conseil du courtier
Si vous avez dépassé l'âge limite d'admission, ou si vous souhaitez prolonger l'âge limite de couverture, de nombreux contrats offrent une formule "senior" qui vous permettra d'être accepté jusqu'à 80 ou 85 ans. Cependant, elle ne vous couvrira que pour le risque décès, aura un coût supérieur à celui des contrats standards, et ses modalités varieront fortement d'un établissement à un autre.

La situation professionnelle

Beaucoup de contrats réservent la couverture des risques I.P.T, I.P.P et I.T.T. aux personnes actives. Aussi, seuls certains contrats vous assureront si vous souhaitez être couvert alors que vous n'avez pas d'activité professionnelle (mère au foyer par exemple), ou dans le cas où vous cesseriez de travailler avant que votre prêt ne soit intégralement remboursé (chômeur ou rentier).

Si vous êtes retraité ou préretraité (au-delà de 55 ans en général), sans activité complémentaire rémunérée à la date d'adhésion, vous ne pourrez bénéficier que de la garantie décès.

A noter : l'arrivée à l'âge de la retraite pour des personnes déjà assurées entraîne la cessation des garanties et prestations I.P.T, I.P.P et I.T.T.

Le choix des quotités d'assurance

  • Dans le cas où il n'y a qu'un seul emprunteur, la situation est simple : l'assurance couvre cet emprunteur unique,
  • Dans le cas où il y a deux emprunteurs, l'assurance peut couvrir séparément chacun des emprunteurs.

On appelle "quotité d'assurance" la répartition de la couverture entre les emprunteurs. Exprimée en pourcentage, la quotité minimum assurée est de 100 % (50 % par emprunteur).

Définition de la quotité d'assurance

Les banques demandent en général à ce que cette répartition prenne en compte les revenus de chacun d'entre eux et leur contribution au remboursement du prêt.

Exemple : l'un des emprunteurs a une quotité d'assurance de 60 % car ses revenus représentent 60 % des revenus du ménage ; dans le cas où il décède, l'assurance prend en charge 60 % des mensualités. Le conjoint survivant (40 % des revenus du ménage) continuera à rembourser 40 % des mensualités qu'il remboursait précédemment.

Le choix des quotités d'assurance est donc en général fixé en proportion des revenus de chacun des emprunteurs, le total des quotités devant obligatoirement être égal au minimum à 100 %.

En cas de décès, le conjoint survivant risque de se trouver dans une situation financière difficile car la perte de revenus du ménage diminue le montant de revenu disponible après paiement des mensualités. Les autres frais courants (taxe d'habitation, entretien de la voiture, frais de la maison...) ne diminuant pas, il sera donc probablement plus difficile de faire face aux échéances.

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