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Quels sont les différents modes de calcul des primes ?

Le calcul des primes tient compte d’un certain nombre d’éléments dont les principaux sont les suivants :

  • l’âge de l’assuré,
  • l’état de santé,
  • le montant, la durée et le type de prêt,
  • les risques particuliers (profession, fumeur ou pas, déplacements....)

Il existe deux types de cotisations.

1. Les cotisations calculées sur le capital restant dû

Les cotisations fluctuent en fonction de l’amortissement (diminution) du capital. Ce mode de calcul se retrouve principalement dans les contrats individuels (délégation) et présente notamment un avantage :

  • la possibilité de révision de la cotisation en cas de remboursement anticipé partiel,
  • Ce dernier entraine une diminution « accélérée » et souvent importante du capital restant dû. Le montant de la cotisation étant directement lié à l’amortissement du capital, la diminution de ce dernier entraine une diminution du montant de la prime.

Il faut noter que cette révision n’est ni systématique (toutes les compagnies ne donnent pas cette faculté) ni automatique (il est nécessaire d’adresser une demande à votre courtier ou à la compagnie, accompagnée d’une copie du nouveau tableau d’amortissement définitif remis par la banque).

2. Les cotisations calculées sur le capital initial

Un taux est appliqué sur le montant du capital initialement emprunté et détermine ainsi un montant de cotisation qui demeure le même jusqu’à la fin du prêt.

Ce mode de calcul permet donc d’avoir un montant de cotisation identique du début jusqu’à la fin du prêt mais n’ouvre pas - ou très rarement - de possibilité de révision suite à un remboursement anticipé partiel. Les contrats groupe des établissements bancaires adoptent ce mode de calcul.

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