Comment la délégation d'assurance peut-elle présenter des prix compétitifs ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 8 janvier 2019 .
Temps de lecture : 4 min

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La délégation d’assurance, c’est-à-dire le fait de choisir une assurance de prêt immobilier de façon libre, avec un contrat individuel, vous permet de faire des économies. Comment est-il possible de profiter de tarifs plus bas ? Quels sont les atouts de cette assurance, et comment les prix sont-ils fixés, pour parvenir à obtenir des propositions plus attractives ?

Le calcul de la prime d’assurance avec la délégation

La délégation d’assurance permet de profiter de tarifs plus avantageux, notamment grâce à une tarification sur-mesure, selon votre profil et vos besoins. En effet, la tarification en délégation est faite selon des critères propres à chaque emprunteur : elle est donc personnalisée selon l’âge, le sexe, le fait de fumer ou non, la profession. De ce fait, il est possible de réaliser des économies substantielles en passant par une délégation.

Vous pouvez bénéficier de ce que l’on appelle une assurance individuelle, car tous les critères qui permettent de fixer un taux et un montant de prime permettent de créer une proposition unique, ou presque. Alors que l’assurance proposée par la banque repose sur un tarif « groupe », c’est-à-dire une mutualisation des risques, opter pour une assurance individuelle vous permet de faire baisser parfois de manière drastique le coût de l’assurance de prêt immobilier.

Mieux, c’est également très souvent le montant du capital restant dû qui est pris en compte pour fixer la prime d’assurance, et non le montant du capital initial. L’assurance s’adapte donc au fur et à mesure du remboursement de votre crédit, ce qui fait baisser son coût.

Les grands atouts de la délégation d’assurance

Reprenons les grands éléments qui font la force de la délégation d’assurance dans le cadre d’un prêt immobilier :

• C’est votre profil et notamment votre âge, votre état de santé ou encore votre métier qui sont les critères prépondérants pour vous aider à obtenir une proposition d’assurance. Alors que ces critères sont aussi étudiés mais possèdent une influence moindre avec l’assurance groupe, ils s’avèrent essentiels dans l’assurance individuelle ;


• Les cotisations de votre assurance de prêt immobilier sont en général plus basses grâce à cette étude individualisé et peuvent même réduire dans le temps. Le calcul d’un taux qui s’applique sur le capital restant dû chaque mois (et non le capital emprunté) vous permet de réduire la prime de manière progressive. La protection reste toutefois maximale, avec une prise en charge du capital restant par l’assurance au cas où un sinistre survenait ;


• Enfin, via la délégation d'assurance de prêt : vous pouvez solliciter une prise en charge et obtenir une assurance complète même si un assureur vous a apporté en premier lieu une réponse négative. Grâce à une analyse personnalisée, les assureurs indépendants peuvent vous apporter un produit d’assurance sur-mesure, là où certaines banques préfèreront ne pas donner suite. La délégation est ainsi une réponse aux emprunteurs qui présentent un risque particulier, et qui ont du mal à s’assurer.

La banque peut-elle refuser une délégation d’assurance ?

La délégation d’assurance apporte des primes plus basses, un contrat sur-mesure, et une couverture complète. De nombreux atouts, face auxquels la banque ne peut pas s’opposer. Si vous trouvez un contrat d’assurance de prêt avec des mensualités réduites de 50% chez un assureur tiers, la banque ne pourra pas s’opposer à votre envie de choisir cette option. Vous devez simplement respecter le principe de l’équivalence de garanties.

Le principe de l’équivalence de garanties

L’assurance de prêt apporte une sécurité aux emprunteurs, mais il s’agit aussi d’une protection pour la banque. Si vous n’avez plus la possibilité d’avoir une activité rémunératrice, ou si vous venez à disparaitre, elle pourra récupérer les sommes prêtées. L’assurance intervient comme une sécurité pour la banque, de retrouver son argent. C’est pour cela que la banque impose un contrat d’assurance de prêt avec certaines garanties.

Si vous souhaitez faire confiance à un assureur autre que celui recommandé par la banque, vous devez connaître les critères que la banque souhaite imposer, pour lui présenter un contrat qui possède ce niveau de couverture, au minimum. C’est le principe de l’équivalence de garanties.

• Utilisez la fiche d’information standardisée pour démarcher un ou plusieurs assureurs extérieurs avant de valider votre crédit ;
• Reportez-vous à ce document si vous avez déjà validé votre crédit immobilier et l’assurance de prêt de la banque, mais que votre crédit est encore dans sa première année. Vous pouvez en effet à tout moment utiliser la délégation ;
• Enfin, à date anniversaire du contrat, vous pouvez aussi choisir de résilier l'assurance de prêt en cours, à condition d’en apporter une nouvelle qui respecte l’équivalence de garanties.

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