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Les quotités, un élément essentiel du contrat d’assurance de crédit

 Critère de quotité dans un contrat

Avec la récente entrée en vigueur du droit à la résiliation annuelle de l’assurance de prêt immobilier, les emprunteurs disposent d’une possibilité supplémentaire de faire jouer la concurrence. Dans tous les cas, la délégation n’est possible qu’à condition de présenter un contrat dont les garanties sont au moins équivalentes à celles proposées par la banque dans son offre de groupe. Le changement d’assurance est l’occasion pour des co-emprunteurs de revoir la quotité.

La quotité détermine l’étendue de la couverture et le coût

Les couples ayant souscrit un prêt immobilier à deux ont dû définir la répartition de la couverture au moment de contracter l’indispensable assurance de crédit.

Important Cette part du prêt sur laquelle chaque conjoint est assuré est désignée par le terme « quotité ».

Si chacun est couvert à 100 %, en cas de décès de l’un, l’assureur solde immédiatement le capital restant dû. De même, durant une période d’incapacité de travail pour l’un des co-emprunteurs, les mensualités sont intégralement prises en charge. Cette option offre une sécurité optimale, mais est également la plus coûteuse.

Une quotité à 50-50 diviserait le coût de l’assurance de moitié, mais la protection serait réduite d’autant. Il appartient par conséquent au ménage de fixer la quotité qui lui convient le mieux : il est possible d’opter pour une répartition 40-60, 70-30, ou encore 100-50, etc.

Les critères à prendre en compte sont au minimum :

  • le montant individuel des revenus,
  • l’étendue de la couverture souhaitée de chaque conjoint,
  • l’utilisation du logement (domicile principal, résidence secondaire, logement en location).

 

Changer d’assurance est l’occasion de réviser les quotités

Indépendamment des quotités initialement fixées, la résiliation et le remplacement de l’assurance de crédit offrent à son détenteur une opportunité de les réajuster. Cela s’impose notamment lorsqu’un changement important est survenu dans la situation familiale et financière du couple.

Mentionnons ainsi une naissance, une hausse ou une baisse des revenus de l’un des époux, la cessation d’activité pour l’un, qui rend par exemple superflue une garantie incapacité de travail de 100 %, intégration d’une entreprise proposant une bonne prévoyance, etc.

Depuis le 1er janvier dernier, tout emprunteur ayant un prêt à l’habitat en cours de remboursement peut changer de couverture avant chaque date anniversaire de son contrat.

Outre la révision des quotités suivant l’évolution de son profil, comparer les offres du marché permet de bénéficier d’un taux plus attractif, et ainsi, réaliser des économies appréciables.

À l’inverse des contrats de groupe des bancassurances, il est relativement facile auprès des compagnies spécialisées de remodeler les garanties pour bénéficier d’une couverture sur mesure à un tarif plus compétitif.

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