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Faire jouer la concurrence pour économiser sur l’assurance de prêt immobilier

Gestion du contrat d'assurance

Si vous avez souscrit un crédit immobilier couvert par l’assurance de groupe de la banque, il est encore temps de remédier à la situation. Passer à une couverture individuelle permet en effet à de nombreux profils d’emprunteurs d’en faire baisser notablement le coût. La loi vous aide d’ailleurs dans ce sens au travers de ses réformes. La dernière, récemment validée par le Conseil constitutionnel, autorise la résiliation annuelle de votre contrat au profit d’une formule financièrement plus avantageuse.

Qui est concerné ?

Avec l’entrée en vigueur de l’amendement Bourquin, si vous êtes en train de rembourser un prêt immobilier, vous pouvez remplacer votre contrat d’assurance de prêt chaque année à sa date anniversaire. Qu’il soit encore récent ou date de quelques années, le changement vous promet des économies substantielles.

Les gains seront particulièrement importants si vous avez moins de 45 ans, n’avez aucun problème de santé, ne fumez pas et que le capital restant dû est encore important. Vous avez également intérêt à opter pour une assurance individuelle si vous souhaitez bénéficier de garanties plus larges, notamment si vous pratiquez des sports extrêmes ou exercez une profession à risque.

Enfin, la délégation d’assurance est conseillée si vous êtes un senior ou que vous souffrez d’une maladie grave qui vous exclut du contrat de groupe de la banque.

Enfin, profitez de votre droit à la substitution d’assurance si votre état de santé s’est nettement amélioré : arrêt du tabac depuis au moins deux ans, changement de profession, arrêt des activités sportives risquées, perte de poids drastique.

Si vous avez vaincu un cancer, après un certain nombre d’années, vous pouvez invoquer le « droit à l’oubli » qui vous permet de trouver une couverture sans exclusions de garantie et sans surprime.

Quels sont les bénéfices ?

En passant à une offre sur mesure fournie par un assureur spécialisé, vous pouvez réduire votre cotisation d’assurance de prêt jusqu’au quart, ce qui représente quelques milliers d’euros sur la durée totale du crédit.

La condition pour que le banquier soit contraint d’accepter le changement est de respecter l’équivalence des garanties. Autrement dit, la nouvelle formule doit être au moins aussi couvrante que la précédente.

Mais si votre profil présente certains risques, rien ne vous empêche d’en profiter pour prendre des garanties plus importantes à un prix plus compétitif.

Quelle est la marche à suivre ?

Une fois votre proposition d’assurance alternative en main, vous devez l’envoyer à la banque, avec votre lettre de demande de résiliation sous forme d’une lettre recommandée avec AR.

Le délai légal de préavis de deux mois avant la date anniversaire du contrat commence à la date indiquée sur le cachet de la poste. Il est cependant conseillé de s’y prendre un peu plus tôt, car les banques prennent parfois beaucoup de temps pour traiter votre demande.

Important Si votre prêt date de moins d’un an, la loi Hamon vous autorise à résilier et remplacer votre contrat d’assurance de prêt à tout moment sans frais.

Le délai de préavis pour notifier la banque de votre volonté de résilier la couverture en cours est réduit à 15 jours.

La banque dispose de 10 jours pour donner son accord ou motiver son refus par écrit, prouvant l’absence d’équivalence des garanties en s’appuyant sur la liste des critères établie par le CCSF.

Comment trouver une couverture moins chère ?

Utilisez les comparateurs d’assurances de prêt disponibles gratuitement sur internet pour trouver l’offre la mieux adaptée à vos attentes.

N’hésitez pas à en essayer plusieurs, certains étant plus complets que d’autres, ce qui vous donne accès à un plus grand nombre d’assureurs et de contrats.

Vous pouvez aussi faire appel à un courtier qui vous aide dans la recherche d’un nouveau contrat, mais pas seulement. Il veille à ce que la banque respecte les règles : réponse dans les temps et correctement justifiée en cas de refus, interdiction de facturer des pénalités pour résiliation.

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