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Pourquoi opter pour une assurance de prêt immobilier individuelle ?

 Signature sur contrat d'assurance

La loi n’impose pas l’assurance emprunteur, mais pour accorder un crédit immobilier, ou un emprunt d’un montant important, pratiquement toutes les banques l’exigent. Elle peut être souscrite directement auprès de l’organisme prêteur, qui possède une filiale dédiée ou a un partenaire assureur. Mais une formule individuelle proposée par une compagnie tierce peut s’avérer moins coûteuse pour l’emprunteur.

L’assurance de prêt, une protection essentielle pour toutes les parties

L’assurance de prêt immobilier offre une protection non négligeable à l’établissement prêteur en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité temporaire ou de perte d’emploi de l’emprunteur.

En effet, selon le cas, l’assureur règle l’intégralité du capital restant dû ou paie un certain nombre de mensualités à la place de l’assuré. Ce dernier et ses proches évitent une éventuelle saisie du bien ainsi que des ennuis financiers s’ils n’ont plus les moyens de rembourser la dette à la suite.

Important 88 % des souscripteurs d’un crédit signent aussi pour le contrat d’assurance de groupe de la banque.

Manque de temps pour chercher une meilleure offre ou pour se lancer dans des formalités supplémentaires, crainte que la banque applique un taux d’intérêt plus élevé... expliquent souvent le choix de cette solution de facilité.

Pourtant, ces dernières années, pour compenser le manque à gagner généré par les taux bas, les banques pratiquent des marges de l’ordre de 40 % à 50 % sur l’assurance emprunteur.

Par conséquent, pour bénéficier d’une bonne couverture tout en réalisant des économies substantielles, il est fortement recommandé de faire jouer la concurrence avant de s’engager.

Les avantages de l’assurance de crédit individuelle

Avec les contrats de groupe de la banque, les risques sont mutualisés, et les garanties et tarifs sont identiques pour tous les adhérents.

À l’inverse, une couverture individuelle est adaptée au profil de chaque emprunteur ; les personnes n’ayant aucun souci de santé et jouissant d’une situation professionnelle stable avec des revenus réguliers peuvent ainsi payer beaucoup moins cher en recourant à la délégation d’assurance.

Important Pour rappel, ce principe instauré par la loi Lagarde de 2010 donne à tous les souscripteurs d’un crédit à l’habitat le droit de choisir librement leur assureur.

Par ailleurs, l’offre individuelle permet souvent à l’assuré d’inclure des prises en charge exclues du contrat de groupe de l’établissement prêteur (pratique d’un sport extrême par exemple) à un prix moindre.

Les règles pour le changement d’assurance emprunteur

Les particuliers ayant un emprunt en cours peuvent changer d’assurance de prêt immobilier chaque année grâce aux dispositions de la loi Bourquin et faire baisser leurs mensualités. Le législateur impose toutefois le respect de l’équivalence des garanties entre le contrat initial et le contrat de substitution.

Important Il convient également de respecter un préavis de 2 mois avant la date anniversaire du contrat d’assurance.

Si le prêt date de moins de 12 mois, c’est la loi Hamon qui s’applique, auquel cas le préavis passe à 15 jours. Dans tous les cas, la demande doit être faite par courrier recommandé avec accusé de réception.

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