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Optimiser son prêt immobilier après 50 ans

 Couple de personne âgée avec une conseillère bancaire

La pierre reste un placement sûr pour les Français, y compris les seniors. Pour ceux qui envisagent le recours au crédit, celui-ci doit être couvert par une assurance décès-invalidité. Or, pour un emprunteur de plus de 50 ans, la recherche de l’assurance devient même plus importante que celle du crédit. Après 60 ans, le taux de la garantie peut même dépasser celui du crédit. Voici quelques conseils pour optimiser un prêt immobilier après 50 ans.

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Le financement d'un bien immobilier avec le prêt « action logement »

Financement immobilier

Grâce au prêt « action logement », un salarié peut faire participer son employeur au financement de l’achat de sa résidence principale. Ce prêt au taux très avantageux permet également sous conditions de réaliser des travaux dans le logement.

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Une meilleure protection pour les souscripteurs de crédit immobilier

 Maison en billets euros

Le gouvernement français vise aujourd’hui à améliorer le système économique du pays. Ainsi, à travers les législations en vigueur, l’État met en place un système afin de permettre la promotion de la transparence, la lutte contre la corruption ainsi que la modernisation de la vie économique.

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Des économies importantes grâce à la délégation d’assurance emprunteur

 Finances de la couverture assurance

Tout souscripteur d’un prêt de longue durée doit le couvrir avec une assurance décès-invalidité afin de garantir le remboursement en cas d’accident de la vie. Les banques imposent souvent le choix de leur contrat groupe, et détiennent d’ailleurs plus de 85 % d’un marché qui pèse 8,5 milliards d’euros en cotisations, sur lesquelles elles appliquent environ 40 % de marges. Pour les emprunteurs, le recours à une formule alternative est pourtant plus avantageux.

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Les banques doivent améliorer la gestion de l’assurance emprunteur

 Icone de l'assurance et pièces euros

Le changement et la résiliation de l’assurance emprunteur sont désormais possibles légalement bien que sous diverses conditions. Néanmoins, le bilan dressé par Comité consultatif du secteur financier (CCSF) en novembre 2016 ne semble pas encore tout à fait concluant sur la manière de gérer cette opération par les banques prêteuses.

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Bientôt une vraie libéralisation de l’assurance emprunteur ?

Une réunion dans le secteur de l'assurance

En janvier 2018, la faculté de résiliation annuelle de l’assurance emprunteur s’appliquera à tous les contrats de crédit immobilier en cours de remboursement. C’est l’occasion de faire un bilan de la loi Hamon, qui depuis juillet 2014, permet aux emprunteurs de changer d’assurance durant la première année du prêt.

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Pourquoi procéder à un changement d’assurance de crédit immobilier ?

 Signature sur contrat d'assurance

La loi Hamon entrée en vigueur en 2014 permet aux emprunteurs de résilier le contrat d’assurance relatif à leur crédit immobilier souscrit au sein de l’établissement prêteur à la date d’anniversaire dudit contrat. L’année prochaine, ils pourront changer de prestataire d’assurance s’ils le souhaitent pour bénéficier de meilleur taux ailleurs et optimiser le coût de leur emprunt.

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Le CCSF rappelle les banques à leurs obligations

 Le signe de la banque

Malgré un resserrement de la législation depuis plusieurs années, les banques ne jouent pas assez le jeu en matière d’assurance emprunteur – cette assurance que le prêteur impose à son client lorsque ce dernier souscrit un prêt immobilier. Ainsi, le CCSF a décidé de rappeler aux banques leurs obligations afin d’accélérer la mise en œuvre de la réforme.

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Les banques compliquent le changement d’assurance emprunt immobilier

 Gestion du contrat d'assurance

La mise en application de la loi Hamon concernant le changement d’assureur pour les prêts immobiliers a certes eu des résultats positifs auprès des consommateurs, mais les banques tendent parfois à rendre les démarches plus complexes pour préserver leurs avantages au détriment des emprunteurs. Quelques mises au point s’imposent selon la CCSF.

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La nouvelle évolution législative dans le domaine de l’assurance emprunteur

Contrat et billets euros, marteau juridique

La loi a encore évolué en matière d’assurance emprunteur. À compter du 1er janvier 2018, tous les détenteurs d’un crédit immobilier pourront résilier leur contrat chaque année et le remplacer par une formule présentant des garanties équivalentes. L’objectif est de permettre aux consommateurs de réaliser des économies conséquentes tout en restant bien couverts.

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La délégation d’assurance réduit le coût du prêt immobilier

 Signature sur un contrat d'assurance

Alors que l’assurance emprunteur est un élément essentiel de tout prêt immobilier, peu de personnes pensent à bien la choisir. Pourtant, le potentiel d’économies à la clé est important, surtout avec un contrat alternatif.

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Les écarts importants entre les tarifs et garanties des banques pour l’assurance de prêt

 Billets euros

L’Express vient de publier les résultats d’une étude comparative des offres d’assurance emprunteur de 10 grandes enseignes bancaires effectuée par le cabinet BAO. Outre des différences de prix conséquentes entre les établissements, le rapport souligne l’insuffisance des garanties incluses. En fonction de l’âge du souscripteur, certaines formules couvrant un crédit immobilier sur 20 ans sont un peu plus avantageuses que d’autres.

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Comment éviter de payer l’assurance hypothécaire privée ?

 Signature sur le contrat d'assurance

Aux États-Unis, l’assurance hypothécaire privée protège le prêteur des éventuels défauts de remboursement de votre prêt immobilier. Or, cette garantie est onéreuse, puisque son taux annuel est compris entre 0,5 % et 1 % du montant prêté. Cela signifie que pour un prêt de 200 000 $, la dépense mensuelle peut atteindre 170 $. Heureusement, sous certaines conditions, il est possible supprimer cette dépense de votre budget.

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