La question du mois : quel montant emprunter ?

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Vous avez envie de devenir propriétaire, d'investir pour préparer votre retraite ?

Avant de trouver votre bien immobilier, il vous faut établir un plan de financement tenant compte de vos revenus et de vos charges. Et s'il est difficile de vous conseiller sur le montant à emprunter de manière précise car chaque situation est unique, voici quelques éléments qui vous aideront à savoir quel montant de prêt vous pourrez peut-être obtenir.

Crédit immobilier : votre niveau d'endettement

Les mensualités maximum généralement admises se montent à 33 % du revenu net annuel, tel qu'il apparaît sur votre dernière déclaration d'impôt annuelle, divisé par douze. Vos revenus mensuels doivent donc être trois fois plus élevés que vos mensualités. Toutefois, le taux d'endettement accepté est fonction :

  • du niveau de revenu du ménage,
  • de la composition de la famille (revenu résiduel par personne après le paiement des charges de prêt),
  • de la nature des revenus (ne seront généralement pas prises en compte les allocations familiales, l'aide personnalisée au logement...).

Crédit immobilier : votre apport personnel

Son montant est un élément essentiel pour évaluer votre qualité de crédit, votre capacité à épargner et bien entendu votre capacité à contribuer pour au moins 10 % au coût total du projet. Les banques accepteront d'inclure les frais d'agence dans le prêt qu'elles feront. En revanche, vous devrez payer les frais de notaire et les frais de garantie.

La durée du prêt immobilier

Plus le prêt est court, plus un taux d'endettement élevé est accepté, car il sera toujours possible en cas de difficultés de rallonger la durée du prêt... Par exemple, pour un prêt de 200 000 €, l'allongement de durée de 15 à 20 ans permet de diminuer les mensualités de 18 % environ, l'allongement de durée de 20 à 25 ans permet de diminuer les mensualités de 11 % environ.

Les prêts immobiliers aidés

En fonction de votre niveau de revenu, de nombreux prêts et aides peuvent contribuer largement à réduire le coût total du projet (prêt 1 % employeur, prêt épargne logement, prêt à taux zéro, prêt accession sociale, etc...). Tous ces prêts et aides obéissent à des conditions strictes d'attribution qu'il faut connaître.